-질문내용-

목돈굴리기로 정기예금에 가입하려해요~   일단 저의 재테크 원칙은 무조건 안정적인곳! 이기 때문에   정기예금을 생각하는데..   하도 금리가 낮으니.. 조금이라도 금리를 더 받을수 있는 곳이 있을까요?   은행별로 정기예금금리비교좀 해주세요^^

-답변-

정기예금도 좋지만 지금 금리가 안습이죠 ^^;;

일단 지금같은 저금리 시대에는 적금보다는 적립식 펀드를 추천해드리고 싶습니다.

적립식펀드에 대한 간단한 설명과

적금이나 적립식펀드같은 금융상품 선택에 재무설계가 반드시 필요한 이유를 알려드리겠습니다.

지난 10월 말 기준으로

국민, 신한, 우리, 하나, 기업은행 등

주요 5개 은행의 정기예금 잔액은 380조5035억원 이라고 합니다.

이는 한 달 전보다 6조8490억원(1.8%) 늘어난 것으로

지난해 10월 이후 증가폭이 가장 큽니다.

이처럼 정기예금으로 돈이 몰리는 까닭은 유럽 재정위기의 영향 때문입니다.

금융시장의 변동성이 커지면서 안전자산의 선호심리가 확산된 것입니다.

정기예금이 안전하다고 하더라도 수익률은 그다지 좋지 않은것이 사실입니다.

그렇다면 적립식펀드는 어떨까요?

적립식펀드는 증시가 지속적으로 좋지 않다면 수익을 내기가 어렵습니다.

원금을 까먹을 수 있는 상품이기도 합니다.

그러나 증시는 등락을 거듭하는 게 일반적인 패턴입니다.

또 우량 종목을 편입한 펀드는 높은 수익률을 낼 수 있습니다.

적립식펀드는 주식을 분할해 매입함으로써 위험을 줄일 수 있는 장점이 있습니다.

이 때문에 투자 전문가들은 전체 자산 중 정기예금 비중은 50% 이내로 묶어두되

적립식펀드 등 나머지 50%에 채워나가는 투자 전략을 추천하고 있습니다.

안전한 정기예금...수익률은??

은행권의 정기예금 금리는

1년 만기 상품이 2.6~4.5%, 2년 만기 상품이 2.7~4.5%, 3년 만기 상품이 2.8~4.6% 선입니다.

1년 만기 상품 중에는 산업은행의 e-센스 정기예금 금리가 4.5%로 가장 높습니다.

국민 e-파워 정기예금 상품은 4.1%대 금리를 줍니다.

하지만 일부 상품을 제외하고는 대부분의 정기예금상품 금리는 3%대에 머무릅니다.

연간 물가상승률이 4% 초반이라고 가정하면

사실상 현재 가치를 유지하기 어렵다는 것입니다.

게다가 15.4%에 달하는 세금까지 내야 합니다.

또 이자소득이 4000만원을 넘으면 종합과세 대상이 되는데,

이때는 세금을 최대 38.5%까지 내야 합니다.

다만 정기예금은 현재와 같은 변동성이 큰 장에서 예금자보호를 받을 수 있고,

확정금리를 받을 수 있다는 장점이 있습니다.

어떤 투자를 하든지 경기가 좋을 때는 20~30%,

경기가 나쁠 때는 40~50% 안팎의 현금을 보유하는 것이 정석인 만큼

현재와 같은 상황에서 정기예금은 전체 자산의 절반 이하 정도만 보유하는 것이 유리합니다.

정기예금은 전체 자산 중에서 50% 정도를 유지하며 기본적으로 채워놓은 상태에서

추가로 적립식펀드, 기타파생결합증권(DLS), 주가지수연동예금(ELD) 등에 투자하는 것이 바람직합니다.

전문가들이 추천하는 적립식펀드

투자 전문가들은 현시점이 적립식펀드에 투자하기 적절한 때라고 입을 모으고 있습니다.

적립식펀드의 최대 장점은 '코스트 에버리징효과'

적립식펀드 가입자가 주가가 하락할 때 지속적으로 적립식펀드에 가입한다면

더 많은 주식을 살 수 있어 주가 반등 시 수익률 회복에 빨리 도달하는 것을 의미합니다.

이는 적립식펀드의 최대 장점으로 올해 하반기 들어 글로벌 시장 변동성이 확대되면서

적립식펀드에 대한 관심도 다시 높아지고 있습니다.

주식에 직접 투자하면서도 분할 투자로 위험을 줄일 수 있다는 것도 적립식펀드의 힘입니다.

게다가 주식 양도차익엔 세금이 없는 만큼 정기예금에 비해 상당히 유리합니다.

그러나 무조건 오래 가져가기보다는 적절한 수준에서 이익을 실현하고 빠져나오는

'출구 전략'이 중요합니다.

적립식 투자를 하려면 사전에 목표수익률을 정해 놓고 시작해야 합니다.

10% 수익이 나면 일부라도 이익을 실현하는 것이 바람직 할 것입니다.