안녕하세요:)

진실만을 추구하는 EPP재정지킴이 입니다.

일반적으로 보험을 접근하는 방법에 대해 알려드리겠습니다.

생명보험과 손해보험으로 나뉘며, 대한민국에 두종류의 보험사가 있는 이유가 있습니다.

생명보험에 종신보험과 손해보험으로 구성하여 양쪽으로 장단점을 보완하여

완벽에 가까운 보장을 받는것이 제일 중요합니다. 

1. 종신보험은 주계약과 특약으로 구성 되있습니다.

주계약 = 사망보험금

특약 = 살아있을때 받을수 있는 보장

(예를들면) 암진단금, 암관련특약, 뇌출혈 급성심근경색 진단금, 수술특약, 입원특약, 후유장해 등 이있습니다.

생명보험의 사망보험금은 일반사망으로써 종류를 따지지 않고 무조건 줍니다.

참고로 특약에 있는 '재해사망' 은 재해로 사망했을때 주는 것이고,

재해로 사망하면 재해사망과 일반사망을 같이 받는 것입니다.

특약 이름을 고르는 방법에 대해 설명드리겠습니다.

수술의 경우  '여성 또는 남성특정수술',  '성인병 특정수술' , '특정재해수술' 등 이러한 특약은 그 '특정' 이 아닌이상 보상을 해주지 않습니다. 그냥 '수술' 이라는 포괄절인 수술특약이 좋은것입니다. 

또한 입원같은 경우도 '특정입원' 이라고 해서 10만원 준다고 한다면 과연 좋은것일까요?

그냥 '입원' 이라는 특약이 좋은것입니다. 종류에 상관없이 입원만 하면 준다 라는 것입니다.

참고로 보통 입원특약은 4일째부터 나오지만, '신입원' 특약은 첫날부터 나옵니다.

큰수술이 아닌 간단한 수술을 하였을때 입원을 3일 이상 하는경우는 실제로 입원을 해본 저로써는 힘들더라구요.. 병원에서도 3,4일째가 되면 퇴원 하라고 하기 때문에 첫날부터 받는 것이 중요합니다.

아래는 만31세 남자의 CI종신보험 설계 예시입니다.

특약은 위와같이 넣으시면 되구요.

종신의 포인트 하나 더 알려드리겠습니다.

주계약의 비중이 높으면 보험료가 비싸집니다.

그렇기 때문에 주계약의 비중을 낮추고 사망보험금을 주는 정기특약을 넣으시면 저렴해집니다.

(예를들어) 주계약 4천 + 정기특약 6천 = 사망보험금 1억

주계약을 1억으로 넣으면 상당히 비싸지기 때문에 특약구성을 최대한으로 할수있는 최소의 주계약 4천을 주로 설계합니다.

하지만 일반 설계사들은  주계약을 높여서 설계를 합니다. 정기특약 없이 주계약을 높이면 보험료가 높아지고 그래야 수당을 많이 먹기 때문이죠...ㅠ

다만 정기특약은 기간이 있습니다.

70세,80세등 설정이 가능합니다. 그럼 70세까지는 일반사망 1억을 보장받고 기간이 지나면 정기특약은 사라지고 주계약의 4천을 받습니다.

사망보험금에 대한 니즈를 나이가 들었을때 조금 떨어뜨린 거라 생각하면 됩니다.

대신 기회비용은 그만큼 우리에게 생깁니다.

▼ 31살 남자의 일반종신 설계예시 

▼

CI종신 & 일반종신에 대해서 비교를 해드리면,

CI는 critical illness, 즉 중대한질병을 말합니다.

ex) 중대한암, 중대한 뇌졸중, 중대한 급성심근경색, 말기폐질환, 말기신부전증, 말기간질환, 중대한 화상과 중대한 수술 등..

일반종신과 똑같지만 여기에 CI의 기능이 추가된것인데, 여기서 잘 살펴봐야 할점은

다른 생보사 CI설계와 다르게, 중대한암 외에 일반암 진단금이 있는지 입니다.

중대한암이라 함은 악성종양세포가 존재하고, 또한 주위 조직으로 악성종양세포의 침윤파괴적 증신으로 특정지을 수 있는 악성종양을 말합니다. 악성흑색종 중에서 침범정도가 깊이 1.5mm 이하인 경우 라고 나오는데, 한마디로 진단받기 힘듭니다...

만약 일반암 진단금 특약이 따로 없고 이 ci진단금만 있다면, 이런 진단을 받지 않고서는 암진단금이 나오지 않는다는 것입니다.

★ 가족통합, 통합종신?

신혼부부, 15세미만의 자녀들을 둔 가정은 가족구성원들을 하나로 묶을 수 있습니다!

추후에 배우자, 자녀를 추가할 수 있어서 필수라고 볼 수 있습니다.

2. 실비보험은 손해보험에

실손의료비특약과 암관련, 2대질병진단금(뇌졸중, 급성심근경색), 각종 수술과 진단, 입원비특약, 가족일상배상책임, 운전하시면 운전자특약 등을 포함합니다.

참고로 운전자 보험을 따로 드실 필요가없습니다. 특약으로 통합실비에 넣으면 5천원미만으로 가능합니다.

★ 중요한 포인트는.

손해보험에는 적립보험료라는 것이 있습니다.

보장보험료와 적립보험료를 합쳐서 총보험료를 결정하는데,

이 적립보험료라는 거품을 넣음으로써 보험료를 높이는 설계사들이 있습니다.

이는 적립한 금액을 만기때 만기환급금 으로 주겠다 라고 하지만,

만기는 100세입니다. 100세때 받아서 의미가 없을뿐더러 중간에 빼서 쓸수도 없습니다.

더 중요한것은 적립금을 넣은만큼 환급금이 100프로 나오지 않습니다. 절대...

적립금은 갱신대체금 으로 쓰이기 때문에 결국 소멸됩니다.

적립금을 보험회사에 주지말고 고객님이 직접 기회비용으로 저축을 하시는것이 더 현명합니다.

85남자 1급 기준으로 가설계한 것입니다. 참고하세요

★ 실비만 들어도 되겠네...????!! 

Never!!!

손해보험은 질병과 상해에 대해서만 보장해주기 때문에 완벽하지 않습니다.

사고라고 다 상해가 아닙니다.

상해에는 조건이 필요합니다.

갑자기, 나도 모르게, 외부에의한 요인으로

급격성, 우연성, 외래성 이 세가지를 충족하지 못하면 재해로 분류됩니다.

그렇다면 손해보험에서는 상해가 아니면 보장을 안해줍니다.

또한, 손해보험에서 보장되지 않는 것들이 많습니다..

임신, 출산에 관련된 검사나 진료, 제왕절개 등

그래서 보험은 서로 안되는 부분을 보완하면서 완벽한 보장을 받으셔야합니다.

어차피 보험료 매달 고정지출로 나가시는데,

나중에 병원비로 내주머니에서 돈이 나간다면 의미없다고 봅니다.

100%에 가까운 보장을 받으시는 것은 당연합니다.

구멍없는 우산을 쓰지만 만약 그 우산이 파라솔이라면 어떨까요..?

당연히 무거워서 들기 힘듭니다.

적절한 크기의 우산 또한 중요합니다.
그것이 바로 보험료입니다.

3. 보험료를 결정하는 요인

나이와 직업, 납입기간, 보장내용, 갱신 비갱신 등에 의해서 결정됩니다.

가장중요한 납입기간은 20년납 60세납 70세납 등 여러가지가 있으며 선택하여 결정합니다.

보통 사람들은 20년뒤에 경제적능력이 안될거라 생각하고 짧고 굵게 20년납을 선택하십니다.

여기에는 약간의 오류가 있습니다.

20년동안 몰아내게 되면 보험료가 비싸집니다. 70세까지 내게되면 보험료는 저렴해집니다.

30세를 가정하여 20년납은 50세까지 내면 됩니다. 하지만 70세 납은 50세 이후에 20년을 더 내야합니다.

그렇다면! 50세 이후에 총 보험료를 따져보면,

20년납과 70세납의 차액을 계산해보면 됩니다.

그리고 그 차액을 저축을 합니다. 어차피 20년납을 하여 낼 보험료라면

70세납을 하고 차액을 저축하는것과 다를바가 없습니다.

여기까지 이해되셨는지요.. 잘따라오시길 바랍니다.^^

차액이 약 10만원이라고 가정하면,

10만원 x 12개월 x 20년 하면 원금 2400만원에 이자 a입니다.

결론은 세납을 늘리셔서 그 차액에 대해 기회비용을 고객님이 가져가셔야 한다는 겁니다.

납입기간을 짧게해서 미리 보험사에 땡겨서 줄 필요가 없습니다.

보험사 배부르고, 설계사 수당 더 주는 꼴입니다.

Q. 납입기간이 길면 경제적 능력이 없는 시기에 보험료를 어떻게 낼까요?

보험을 200% 활용하는 방법!!

종신은 해지환급금이 쌓입니다.

그만큼 쌓인 해지환급금을 20년뒤에 중도인출하셔서 통장에 넣어두시고 자동이체 걸어두셔도 됩니다.

중간중간 힘드실때 대체납입을 하셔도 되구요

물론 해지환급금을 사용하면 사망보험금에서 빠지지만, 현금가치나 당시 어려운점들을 생각한다면

훨씬 효율적입니다.

사망을 하여 사망보험금 1억을 받으면 해지환급금은 보험사가 가져가기 때문에

더욱 활용하셔야 하는부분도 있구요!!

<< 갱신 VS 비갱신 >>

참고로 실손의료비는 전보험사 갱신입니다.

우리가 갱신비갱신 따지는 것은 '진단금, 수술, 입원' 특약입니다.

손해보험을 예로들겠습니다.

만31세 비갱신 손해보험입니다.

실비를 제외한 나머지 특약들이 전부 20년납 100세 만기입니다. 즉, 비갱신 특약으로만 구성되있죠.

암관련, 진단금, 입원, 질병 상해수술 특약을 갱신으로 하느냐 비갱신으로 하느냐에 따라

보험료는 4만원대 보험료가 14만원대로 바뀝니다.

위에 설명한 기회비용에 관한 내용입니다.

나이에 맞는 금액을 내고, 미리 땡겨 내지않고 차액 저축하고, 기회비용 고객님이 가져가셔야 합니다.

물론 정답은 없습니다.

비갱신으로 가입하시면 설계사 수당이 높아지니

월급많이 받는 저로서는 나쁘지 않습니다.

다만 뭣이 중헌지 잘생각해봐야 하겠죠...^^

이상,

'이거하나면 다 돼.' 라는 식의 설계는 옳지 않다고 생각합니다.

이러한 내용을 상담 받으신 후 보험을 드셔야 하는 것이고,

기존에 보험이 있다면 내보험이 이렇게 되있는지 확인을 해볼 필요가 있습니다.

꾸준함은 탁월함을 능가합니다.

설계사의 생명은 고객의 생명입니다.

끝까지 책임을 다해서 관리해주는 사람이 꼭 필요합니다.

보험회사가 중요하기도 하지만

가장 중요한 것은 설계사입니다.

진실된 설계사를 만나셔서 제대로된 상담을 받으시고 관리 또한 제대로 받으셔야 합니다.

고정지출부터 소비지출, 비상자금, 리스크 관리, 목돈이 생기면 할수 있는 재테크 등등

전체적으로 재무관리를 해줄수 있는 사람이야 말로

재무설계사라고 생각합니다.

제 카페 통해서 상담신청해주시거나

연락주시면 방문상담 도와드리겠습니다 ^^

​현재 궁금하신 지식인 질문에 질문자님 입장에서 현실적으로 유리한 답변을 알기쉽게 답변드립니다.

​

​

앞으로의 보장성을 본다면 지금에 CI보험은 보험료대비 그만큼에 효율성을 당장

찾기 어렵습니다

사망이나 중대질환 위주의 보험으로 실비담보를 추가할 경우 이렇게 보험료는 높게

어쩔수 없이 가입을 이어나갈 수 밖에 없게 됩니다

더 저렴하고도 살면서 다양한 혜택으로 정작 필요한 시기에 보험에 역할을 찾고자

하신다면 해지후 그와 반대로 오래살 위험에 대비한 보장성으로 개편하시고

보험료 역시 저렴하게 가입이 가능한 조건으로 준비하시길 바랍니다.

지금은 오래살아서 문제가 되고 있는 시대인만큼 살면서 유익한 보장성을 받을 수 있는

담보위주로 다양하고 부족하지 않게 저렴한 보험료로 구성하는 방법을 찾아내셔야 합니다.

답답한 마음에 객관적으로 정보와 지식을 통해 유리한 보험 가입 방안을 안내받고자 하시지만

대다수에 답변들이 현재 시점에서 유리한 보험에 정보와 지식능 논해주는 답변보다는

편협한 내용이나 혹은 불필요한 전달로 유익한 답변을 받기가 어렵고 더 혼란만 가중되는

경우가 많습니다.

​

현재 질문자님이 고민하시고 계신 보험에 궁금증을 콕콕 찝어서 충분한 도움을 드릴 수 있는

답변을 구체적이고 명확하게 안내 드리고 싶지만 아쉽게도 지식인 답변으로는 제한사항이

많아서 확실한 답변을 전달드리기 어렵다는 점을 먼저 양해 부탁드리며 답변 드리도록

​하겠습니다.

오늘에 질문자님에 답변은 고객입장에서 유리한 보험선별 방법에 대한 큰 가드라인을

우선 잡아주시라는 차원에서 지금 시대에 고객입장에서 유리한 보험을 선별하시는

​방안과 거품없이 고객입장에서 유리하게 설계하시는 방안에 대해 큰 가드라인만

​정보를 드려 봅니다.

가장먼저 보험을 준비하실때 시대에 맞는 보험을 준비하셔야 하는데 그것이 지금

​보험환경이  어떻게 흘러가고 있는지부터 파악을 해주셔야 합니다.

지금 시기는 당장에 사망보단  오래살아서 문제가 되고 있는 시대이며 그것도 노령화

속도가 가장  ​빠른시기에 살고 있습니다.

​

​오래산다는 것은 그만큼 잦은 질병과 사고에 위험에 노출되어 있으며 나이가 들면서

​질병등에 보험금 지급이 상당히 많음을 뜻하며, 지금 시기가 가장 빠른 노령화시대에

​있기에 보험사에서 판매하는 보험에 담보가 빠르게 개정되고 있습니다.

​

​노인인구가 빠르게 증가한다는 것은 보험사 입장에서 오래살면서 발생되는 질환이나

사고등에 보험금 지급율이 아주 높아짐을 의미하다보니 당연히 자주 보험금 지급이

발생되는 생존보장성에 담보를 최대한 삭제나 축소가 빠르게 진행되고 갱신형담보

역시 많게 구성하여 보험금 지급을 최소로 하고 보험료 부담은 계속 전가하는 방안으로

보험을 매번 개정하고 고객입장에서 불리한 부분을 적용하고 있습니다.

​그와 반대로 사망은 당장이 아닌 아주 먼 미래에 발생 할 확률이 더 높아지고 있기에

​사망은 시간이 지날수록 물라가치에 따른 실질담보에 하락으로 사망에 가치는 시간에따라

​많이 낮아지게 되지만 보험료는 현재 많이 납입을 하게 됩니다.

​

​

그러하기에  보험회사는 오래살고 있는 시대에 사망위주의 보험위주로 보험금 지급이 높은

생애보장성 담보를 최소로 줄여서 판매하여야 이익이 ​높아질 것이며,

반대로 고객입장에서 사망담보는 최소한으로 보험금 지급이 높은 생애담보 위주로 저렴하게

​비갱신으로 구성을 적정하게 해주셔야 비로소 지금시대에 보험사가 좋아하지 않는 그러한

​보험형태로 서둘러 유리하게 가입을 하실 수 있습니다.

​ 

결과적으로 보험사가 유리한 구조에 보험은 그만큼 수당이 높은 보험이기에 설계자 역시

적극적으로 판매하고 있고 쉽게 설득으로 가입이 가능한 학연,인맥,지연등으로 주로 

많이 추천받아 가입을 하시는 경우가 많습니다.

​반대로 적은 보험료로 비갱신에 유리한 생애보장성 담보만을 유리하게 가입할 수 있는

​보험사에 그러한 특화된 담보들은 보험사 입장에서는 유리하지 못하기에 설계자에

​수당 역시 낮게 책정되어 있습니다.

​

​안타깝게도 수당이 높은 보험이 판매율이 가장 많고 흔하게 가입을 하시는 경우가

​많아서 비싼 보험료로 유리한 담보 보장성을 가입치 못하고 가치가 떨어지는 비효율적인

​보험가입률이 훨씬 압도적으로 많습니다.

​

​어느정도 지금 시점에서 질문자님에게 유리한 보험은 어떠한 보험들로 채우셔야 하는지

​충분한 이해가 가셨을겁니다.

고객입장에서 유리하게 보험을 준비하시는 것은.지금시기가 아니라면 더이상 유리한

생애보장성에 담보를 저렴하게 가입하실 수 있는 선택과 방안은 추후에 많지 않으리라 생각됩니다

​

또한 보험사들이 병력에 민감하게 반응을 하고 있어서 혹시모를 각종 검사등을 통하여 병력이라도

발생한다면 더더욱이 유리한 보장성 보험에 가입은 더 불리한 조건으로 준비하게 됩니다.

​

빠른 노령화시대에 우리기 반드시 필수로 유리하게 준비하셔야 할 보험은 바로 사망보험이 아니라

인생에 위험이 닥칠때  실질적인 도움을 줄 수 있는 보험이여야 하며 그 보험은 확률높은 보장성

위주의 생애보장성 담보만을 구성하시는 보험이여야 합니다.

그 또한 저렴하게 선별하여 비갱신으로 유리한 담보만을 뽑아서 담보할 수 있어야 하며

​지금이라도 선택이 유리할 떄 가입을 미리 잘 해두시고 위험관리를 받아보시는 것이 현명합니다.

​보험료는 매년 인상되고 있고 담보는 안좋은 담보 위주로 확대하고 있습니다.

​무엇이 고객입장에서 유리한지를 먼저 파악을 해주셔야 유리한 보험가입이 가능하게 됩니다.

​

생존에 유리한 담보를 어떻게하면 비용절감을 통하여 그것도 적정한 만기와 담보가액으로 전체적인

담보위주로 질문자님 입장에서  개인적인 확률에 근거한  맞춤식 설계가 준비될 수 있다면 더이상

보험에 고민과 걱정은 없어지게 됩니다.  

​

살면서 유리한 보장성에 담보는 생명보험사보다 화재보험사에 실손보험에 보장성으로 그 해법을

찾을 수 있습니다.

​보험사마다 보험료가 다르고 보장성이 다르며 설계방식이 모두 다릅니다.

​이왕이면 유리한 부분만을 따로 뽑아놓고 서로에 부족한 부분을 끼워서 유리한 방안만으로

이상적으로더하여 가입하시는 방안이 상당히 이상적인 담보와 보험료에 결과를 받아보실 수 있습니다.

​

그럼 좀더 고객입장에서 유리한 보장성을 좀더 이해하시기 쉽게 내용을 정리드리오니

잘 살펴보시고 효율적인 보험을 청약하시는데 봄더 저렴한 보험료와 유리한 담보에 구성안을

가입하실 수 있도록 충분히 비교하여 유리하게 준비해 주시길 바랍니다.
​

​"현 시점에서 생존형 담보 위주의확률적이고 효율적인 설계 방안을 위한 보장성가입 TIP"

1, 가장 먼저 큰 그림으로 지금은 오래 살아서 문제가 되는 시대이기에 사망중심에 보험료가 아닌

   살면서 보험금 혜택을 자주 많이 받을 수 있는 생애보장성 중심으로 살면서

   유리한 보장성을 최대한 부족함이 없이 확보하면서 저렴한 보험료로 구성을 완료하시고

   추후 필요의 의해 사망등에 보장성을 추가하시되 화재사에 상해+질병사망과 생명보험사에

​   정기보험으로 현명하게 만기를 정하여 좀더 저렴한 보험료로 사망담보도 현 시대에 맞게 추가 준비하시길

​   바랍니다.

​

2, 의료비담보도 보험사마다 갱신보험료가 다릅니다, 최대한 적게 갱신되는 보험사를 선택하세요!!

​    실손담보는 가장 의무적으로 준비하시고 있는 담보이고 중요하게 생각하는 담보입니다.

    실제 의료비를 보상해주는 담보다보니 매년 갱신하는 유일한 담보이기도 합니다.

​    그러기에 보험사마다 위험률과 사업비등이 다르기에 매년 보험료자체가 달라집니다.

​    이렇듯 실손담보에 갱신인상폭은 적은 보험사와 많은 보험사에 차이가 무려 40%가까이나

​    차이가 납니다.

    매년 갱신하는 실손담보이기에 아무거나 담보할 것이 아니라 최대한 저렴하게 갱신이 되면서

    보상지급이 수월한 보험사에 실손담보 구성안을 비교하여 가입하실 필요가 높은 담보입니다.

3, 우리가 알고 있는 만기환급형을 구성하는 적립보험료는 5년까지 보험사마다 다르지만  

    약 30%내외에 사업비를 공제하고 남는 적립보험료로 적립을 운용하게 됩니다.

​    즉 설계자가 환급형으로 적립보험료를 추가하여 보험료를 늘리는 것이 바로 수당적인 이익을

​    더 늘려주는 것이기에 고객입장에서 가장 유리한 납입방안은 바로 유리한 확률에 담보만을

​    순수형으로 최소보험료 기준으로 보장성 보험을 구성해야 유리하게 됩니다.

​   

 4,국내 보험사중 화재보험사 4군대 보험사만 담보 가능한 질병일반후유장해 담보 선택해주세요!!

    국내 보험사중 화재사 4개 보험사인 한*손해, 롯*손해, 흥*화재, 농*손해 보험사에서

    질병일반후유장해 담보 가입이 추가로 가능합니다.

    질병후유장해는 상해후유장해에 반대되는 개념으로 오래사는 시대에 발병률이 상당히 높은

    담보입니다,

    외부에 요인이 아닌 내 몸안에서 발생되는 질환으로 상해후유장해보다 약 2배이상 후유장해

    발생이 더 많습니다.

    그러다보니 보험사들은 오래사는 시대에 해당 질병후유장해 담보 가입은 꺼려할 수 밖에

    없습니다 

    필수 선택담보는 아니지만 가족력이나 환경적인 요인을 고려하여 보험료 부담이 되시지 않도록

​    가입하시는 담보입니다.

​5,암보험에 경우 실손담보와 마찬가지로 중요한 담보이로나 아무거나 가입하시는 경우가 

   많습니다. 

  암은 보장성, 보험료, 비갱신, 만기 잘 활용하셔서 가입하시되 특화된 화재보험사로 

   암을 구성하셔야 합니다.

   암에 경우 생명보험사보다 화재사에 암담보가 보험료 면에서 담보면에서 유리합니다,

   자궁암,난소암,유방암,방광암,생식기암,전립선암등등에 소액암도 100%암담보로

   구성하는 보험사가 화재사에 암담보이며, 보험료가 높고 발생율이 높기에 반드시

   갱신담보가 아닌 비갱신형으로 구성을 하셔야 하며, 비교하여 낮은 암담보를 지닌

   암이 특화된 보험사로 암담보를 가입하셔야 합니다.

   국내 암담보중 화재사에 2군데 보험사가 암이 다소 특화되어 있으니 최소보험료

   기준으로 적정한 담보가액을 추천받아 비용절감하시면서 암담보 추가하시길 바랍니다.

6, 최근에 노령화가 폭팔적으로 증가하면거 암보다도 발생율이 높아지고 있는 100%

  2대질환진단비인  뇌혈관질환진단비와 허혈성심장질환진단비는 반드시

  추가해주셔야 합니다,.!!

  2010년도만 해도 암발생율이 해당 뇌혈관+허혈성심장질환 합산발생율보다 많았으나

  최근들어 역전이 일어나고 있습니다.

  우리가 흔히 암다음으로 중요하게 알고 있는 담보가 2대진단비가 여기에 해다되오나

  생명보험사에서는 뇌출혈진단비와 급성심근경색증진단비로 중증에 해당되어야 지급하며

  화재보험사에서는 뇌졸증진단비와 급성심근걍색증진단비로 뇌경색진단비를 추가하여

  뇌졸증진단비에 담보 확률이 높은 편입니다.

  화재보험사중에 4군데 보험사에서만 100%담보확률에 2대질환진단비를 추가하여 가입이

  가능합니다, 

  바로 뇌혈관진단비와 허혈성심장질환진단비입니다.

  있는거와 없는거에 차이는 해당 질병이 발생할때 그진가를 확인할 수 있는 담보이기도 합니다.

  사실 작년한해 제 고객기준으로 암보다도 해당 뇌혈관질환진단비에 보상지급이 좀더 많이

  지급되었습니다.

  한*손해와 농*손해가 M*손해보험에  뇌혈관질환진단비와 허혈성심장질환진단비에 경우

  우선 보험료가 저렴하고 의무가입사망담보 최저조건을 부함하면서 담보를 높게 가입하실 수 있어

​  가입 담보 조건이 좋습니다.

​  해당 담보는 25세이전은 최대2,500만원, 30세이전은 최대 1,500만원,30세이상은 최대

  1,000만원이상 비갱신으로 가장 유리한 100% 2대질환진단비를 구성할 수 있는 방법이 있습니다.

  연령에 따른 담보한도가 급격하게 차이가 나는 만큼 연령에 따른 보험과 담보 추천안이 달라지게

​  됩니다.

​7,진단비 담보 다음으로 중요한 질병수술비에 경우 전체적으로 보험금 지급 확률은 암,2대진단비를

  합산한 것보다 훨씬 많습니다.

  질병수술비 역시 담보확률이 높은 질병수술비 담보를 저렴하고 부족하지 않도록 구성하셔야

  하는데 전체적으로 질병수술비 담보를 비교하지 않으면 유리하게 가입이 어려운 담보이기도

  합니다.

  질병수술비에 경우 생명보험사는 1종수술특약 담보가 유리하고 화재사에 경우 1종수술특약에

  해당되는 담보가 바로 "질병수술비" 담보이며 그외 보험사마다 추가로 질병수술비를 추가

  구성이 가능합니다.

   확률이  높은 수술비위주로 화재사에 경우 "34대질병수술비>30대질병수술비>21대질병수술비

   >18대질병수술비>16대질병수술비>14대질병수술비>7대질병수술비"담보로 34대수술비 담보가

   가장 담보면에서 유리하며 유리한 질병수술비를 지닌 보험사끼리 중복하여 가입시 유리한 수술비

   확률을 지니게 됩니다.

   보험료를 저렴하게 최대한 확률이 높은 질병수술비 담보 위주로 묶을 수 있는 방안을 공부하시고

   추가하셔야 합니다.   

  



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8,보상 면책인 첩약,약침,물리요법등에 한방치료에 경우 실손담보에서도 면책사항이며 

   어떠한 보험사에서도 해당 담보 특약을 구성하는 보험사가 없었습니다.

   그러나 최근에  해당 한방담보를 추가할 수 있는 보험사가 화재사에 실손보험으로

   추가 가능하게 되었습니다.

   유리한 담보는 절대적으로 갱신을 해서는 안됩니다.그러기에 국내보험사중 단 한군데서만

   비갱신으로  한방담보를 실손보험에 저렴하게 추가 가능하여  관절,디스크,뇌,심장,질병,상해,

   골절,깁스등이 발생할 경우 실손에 면책사항인 첩약,물리치료,약침등을 추가로 보상 받을 수 

   있습니다.

   나중에 가입하시면 비싸지는 담보이시니 미리 알아놓으시면 좋은 담보입니다,. 

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9,남성과 달리 여성분들에 경우는 추가적을 유리한 보장성 담보를 하나 더 신경쓰셔야 합니다.

   바로 부인과수술비 담보입니다.

   부인과질환은 여성만이 가지고 있는 여성만이 발생되고 있는 질환증 가장 많이 발생되는 질환이며

   그만큼 수술역시 가장 많이 발생하고 있는 질환에 해당됩니다.

   부인과질환은 자궁,난소,유방등등에 해당되는 질환을 말하는데 해당 질환에 수술비가 폭팔적으로 

   증가하다보니 보험사에서는 해당 담보 찾기가 어렵습니다.

   이렇듯 여성질환은 여성만에 유리한 담보보장성으로 보험금 지급 확률을 높여주셔야 합니다.

   바로  질병수술비+부인과수술비+34대질환+16대+21대질병수술비를 묶어주셔야

   유리합니다.

​   여성부인과(자궁,난소,유방)수술비+16대질병수술비(생식기질환수술)+21대질환+34대질환

   (16대수술비 포함)을 중복으로 가입이 가능한 보험사는 국내 보험사중 화재보험사중에

    H손해보험과 N손해보험 단 2군데 보험사에서 21대,16대수술비를 포함한

    부인과질환으로 중복으로 지급하는 수술비 담보가 있습니다.

​    생식기질환,관절염,백내장,담석증,탈장등등은 최근에 많히 발생된다는 이유로 16대질병,

​    이나 18대질병수술비에서 20%나 10%로 축소지급하고 있으니 유의하세요)

10,갱신형담보는 앞으로 보험료 갱신이 폭팔적인 담보만 갱신화하고 있다는 점을 

    주목하셔야 합니다. 

    연령증가에 따른 서서히 인상폭과 보험사사업비,손해율등을 모두 포함하여 갱신하는 담보이기에

    지금 갱신담보가 많치 않은 이시기에 비갱신 담보로 유리한 확률을 지닌 암,2대진단비.질병수술비,

    상해 및 질병일당.질병사망등은 비갱신으로 구성을 완료하셔야 합니다. 

    시간이 지나 40대,50대,60대가 오시면 비싸진 보험료로 나중에 해지하시면 불리하게 됩니다

    질병등에 갱신형 담보가 있다면 비갱신으로 바꿔주시는 작업을  지금이라도 하셔야 합니다.

​    주로 생명보험사에 최근에 가입한 종신보험,ci보험등에 특약담보 혹은 화재사에 일부

    대형보험사에 실손보험등에 위험률이 높은 담보위주로 3년갱신 담보가 많습니다.

    장기적으로 절대 보험료 인상폭이 실손담보와 같이 증가하기에 유리하시기 힘든 담보구조입니다. 

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위와같이 현 시점에서 보험 가입시 쉽게 드러나지 않는  생존에 유리한 확률이 높은

담보 위주로 저렴하게 고객입장에서 완료해보시라는차원에서 체크하셔야 할 부분만을

기본적으로 살펴드렸습니다.

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​그외 거론하지 않은 상해담보등에,골절,화상,상해수술비,낮은 확률에 기타질병담보,

기타배상담보,개별담보들은 모든 보험사가 가지고 있는 담보이기도 하며 보장성 확률이나

보험료도 크지 않은 담보들이기에 중요한 부분등을 논할 부분은 아니여서 대상에서 제외하였습니다.

이렇듯,,저렴하고 비갱신담보에 확률이 높은 담보만을 선별적으로 가입가능 하다는 것은

지금 아니면 점점더 선택적으로 가입하시기가 어려워질 전망이며 저렴하게 가입도 사실상

어려워지고 있습니다.

현재 유리한 보장성을 저렴하게 가입이 가능한 보험사는 흔하지 않습니다.

​유리한 보장성으로 저렴하게 가입이 가능한 특화된 담보만 우선적으로 선별하여 거품없는

​설계를 통한  살면서 위험에 처할 때 가장 쉽게 보험금 지급을 받을 수 있는 생애보장성을

​고객입장에서 유리하게 보험을 준비해주시길 바랍니다.

​ 

또한 보험을 유리하게 선별을 하여도 설계자가  고객입장에서 환경적인 요인에 따른 맞춤설계

전략까지 함께 진행할 수 있는 설계방안ㅇ로 고객에 이익을 먼저 줄 수 있는 전문성이 합쳐지면

가성비적으로 뛰어난 실손보험을 뛰어넘는 살아생존에 유리한 생애보장자산을 만드실 수 있습니다.

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아무보험이나 방송이나 홈쇼핑등으로 가입이나.학연,인맥,지인등에 설계자에 설득으로 가입을

하시기보다 조금더 나에게 경제적으로나 효율적으로나 적은 비용으로도 다양한 혜택과 큰 혜택을

줄 수 있는 담보가입을  찾으시려는 노력을 보이신다면 지금 시점에서도 유리한 방안을 설계

받으실 수 있다고 생각합니다.

​

지금은 노령화시대가 가장 빠르게 진행되고 있는 시대이기에 생존에 유리한 보장성을 최대한 저렴하게

담보할 수 있는 방안을 모색하시는 것이 중요한 시점입니다.

절대로 사망위주로 비싼 보험료로 보험금 지급혜택이 낮은 보험들로 가입하시거나 설계를 받으시면

앞으로 지금보다도 유리하게 가입이 어렵습니다.

유리한 생애보장성 담보는 매번 개정되고 바뀌고 있습니다.

그러기에 그시기에 가장 저렴하고 유리한 담보로 이상적으로 담보설정을 설계할 수 있는 보험사와

보장성에 선별은 매시기마다 다르게 적용하여 추천받으실 수 밖에 없습니다. 

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지금 보험에 고민사항을 고객입장에서 유리하게 짚고 넘어 가셨으면 하는 바램으로 질문에 대한

다소 상이한 답변일 수 있으나 최대한 유리하게 보험을 준비하시라는 방안에서 질문자님 입장에서

​유리한 답변을 드려 봅니다.

혹시 궁금하신 보험에 관련한 추가적인 질문에 구체적인 답변이 필요하시거나 가성비가 높은

​보험비교 선별방안 그리고 보장에 혜택을 최소에 비용으로 준비하실 수 있는 방안"등에

​정보와 지식이 필요하시면 언제든 오픈되어 확인이 가능하시니 언제든 확인하시고 언제든

​궁금하신 점은 문의주시길 바랍니다.

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