스마트 통합보험의 경우 ci보험입니다.

주계약

사망보험금도 있지만,  일부가져와서

■  중대질병(암,뇌졸중, 급성심근경색증, 말기폐질환,말기신부전 등)  ,

보장시  한가지만 보장하며 까다로운 보험금지급을 합니다

또한,  한가지만 보장하다 보니 암진단비등 특약으로 구성해야 보장이

가능합니다.

ci보험은 가입하고도 보완할 점이 많아, 추가로 보험을들어야 하는 경우가  많습니다.
또한 보장기간도 80세까지라 짧습니다. 비효율적입니다.

한화스마트종신보험가입보다는 더 좋은 조건으로 사망,질병등 보장이 가능합니다.

보장내용을 인지하시고, 납입여력에 맞게 제대로 보험을 준비하셔야 합니다

24개보험사 상품설계 GA에서 진행하며

2004년부터  보험설계/상담/보험금청구 업무해오고 있습니다.

■ 금일 중 문자...및 카톡(insland)..안내 가능합니다.

서면상으로는 답변이부족할수 있으니
필요한 내용에 대해 해결하고자 하실경우
네임카드의 URL, 이메일에서도 받으실수 있습니다..

비용대비 보상을 확실히 받을 수 있도록 설계된 보험을 선택해야합니다.

우선 나이가 어린 자녀들에게는 사망보장이 아직 필요가 없다고봐야할겁니다.

그리고 주요혜택이 사망보장으로 설계된 ci보험은 주요혜택이 실비보장으로

설계된 일반 보험 보다 보험료만 높고 질병 보상은 충분히 받지 못합니다.

특히 보험이 통합형으로 설계가 되면 각 특약들이 하나로 묶여서 가입 후

보험료가 오를때 상당히 높게 오를 수 있기때문에 보험은 통합형 보다는

일반형으로 가입하심이 더 나은 선택이지요.

또한 보험을 설계하는 방식이 각 회사 마다 장단점이 분명해서 보험료 차이도

회사별로 많게는 몇 만원 이상 차이가 발생하기때문에

보험에 가입할때는 보험료를 최대한 효율적으로 낮출 수 있도록 경제적인

설계방식을 갖춘 회사를 선별해서 가입하는것이 중요합니다.

혹시 이 외에도 보험 선택에 대해 더 알아보고 싶지만 시간 여건상 힘든 경우,

"보험비교를 통해 가격대비 우수한 혜택을 갖춘 보험을 손쉽게 찾는 방법과

최대한 할인혜택을 활용해서 저렴하게 보험에 가입하는 방법" 에 대해 설명된 글이

도움이 될겁니다.

관련글은 제 네임박스에 보이는 블로그 주소를 통해 볼 수 있으니 참고하세요.

안녕하세요

우선 전반적으로 보험을 드는 방법에 대해서 설명을 해드리겠습니다.

일반적으로 보장성 보험은 생명보험의 종신보험과 손해보험의 통합실비를 드시면 됩니다.

왜 두개나 들어야하냐 라고 생각하실수도 있겠지만

보험사 종류가 생명보험과 손해보험 두가지가 있는 이유가 있기 때문입니다.

각 각 하는일도 다르고 보장도 다르게 해주기 때문에,, 물론 겹치는 부분도 있지만

전적으로 설계를 잘하면 됩니다.

1. 종신보험은 주계약과 특약으로 구성 되있습니다.

주계약 = 사망보험금

특약 = 살아있을때 받을수 있는 보장

(예를들면) 암진단금, 암관련특약, 뇌출혈 급성심근경색 진단금, 수술특약, 입원특약, 후유장해 등 이있습니다.

생명보험의 사망보험금은 일반사망으로써 종류를 따지지 않고 무조건 줍니다.

수술이나 입원의 경우도 '특정수술' 이러한 특약이 아닌이상 그냥 '수술' 이므로 종류 안따지고 무조건 나옵니다. 또한 입원같은 경우도 '입원' 특약은 4일째부터 나오지만, '신입원' 특약은 첫날부터 나옵니다.

큰수술이 아닌 간단한 수술을 하였을때 입원을 3일 이상 하는경우는 실제로 입원을 해본 저로써는 힘들더라구요.. 병원에서도 3,4일째가 되면 퇴원 하라고 하시기 때문에 신입원이 중요합니다.

그래서 생명보험이고 그래서 종신이 가격이 비싼편입니다.

아래는 31살 남자의 설계 예시입니다 참고하세요.

종신의 포인트는, 주계약의 비중이 높으면 보험료가 비싸집니다.

그렇기 때문에 주계약의 비중을 낮추고 사망보험금을 주는 정기특약을 넣으시면 저렴해집니다.

(예를들어) 주계약 4천 + 정기특약 6천 = 사망보험금 1억

주계약을 1억으로 넣으면 상당히 비싸지기 때문에 특약구성을 최대한으로 할수있는 최소의 주계약 4천을 주로 설계합니다.

일반 설계사들이 이러한 방식으로 설계하지 않습니다. 주계약이 높아서 보험료가 높아야 수당을 많이 먹기 때문이죠.

그리고 참고로

CI와 일반종신에 대해서 비교를 해드리면

CI는 간단히 중대한질병에 대해서 해주는겁니다.

일반종신에서 CI의 기능이 추가된것인데, 여기서 잘 살펴봐야 할점은

중대한암 진단금 외에 일반암 진단금이 있는지 입니다.

여러 보험증권을 살펴봤지만

보통 CI종신에는 일반암진단금이 없더라구요..

2. 통합실비보험은 손해보험중

실손의료비특약과 암관련, 2대질병진단금(뇌졸중, 급성심근경색), 각종 수술과 진단, 입원, 배상책임, 운전하시면 운전자특약 등을 한꺼번에 넣습니다.

여기서 운전자 보험을 따로 드실 필요가없습니다. 특약으로 통합실비에 넣으면 5천원미만으로 가능합니다.

앞에서 말한바와 같이 통합실비만 들면 다 되겠네 라고 생각하실수 있겠지만

손해보험은 질병과 상해에 대해서만 해주기 때문에 완벽하지 않습니다.

그래서 종신과 같이 들어야하구요..

중요한 포인트는.

손해보험에는 적립보험료라는 것이 있습니다.

보장보험료와 적립보험료를 합쳐서 총보험료를 결정하는데,

보장을 받기위한 보험을 적립보험료라는 거품을 넣음으로써 보험료를 높이는 설계사들이 있습니다.

적립금을 넣으므로써 만기환급금을 주겠다 라고 하지만,

만기는 100세입니다. 100세때 받아서 의미가 없을뿐더러 중간에 빼서 쓸수도 없습니다.

더 중요한것은 적립금을 넣은만큼 환급금이 100프로 나오지 않습니다. 절대.

사업비도 빠지고 갱신대체금으로도 쓰이기 때문에 결국 의미가 없는것입니다.

적립금을 보험회사에 주지말고 고객님이 직접 기회비용으로 저축을 하시는것이 더 현명합니다.

3. 보험료를 결정하는 요인

나이와 직업, 납입기간, 보장내용, 갱신 비갱신 등에 의해서 결정됩니다.

가장중요한 납입기간은 20년납 60세납 70세납 등 여러가지가 있으며 선택하여 결정합니다.

보통 사람들은 20년뒤에 경제적능력이 안될거라 생각하고 짧고 굵게 20년납을 선택하십니다.

여기에는 약간의 오류가 있습니다.

20년동안 몰아내게 되면 보험료가 비싸집니다. 70세까지 내게되면 보험료는 저렴해집니다.

30세를 가정하여 20년납은 50세까지 내면 됩니다. 하지만 70세 납은 50세 이후에 20년을 더 내야합니다.

그렇다면! 50세 이후에 총 보험료를 따져보면,

20년납과 70세납의 차액을 계산해보면 됩니다.

그리고 그 차액을 저축을 합니다. 어차피 20년납을 하여 낼 보험료라면

70세납을 하고 차액을 저축하는것과 다를바가 없습니다.

여기까지 이해되셨는지요.. 말로 하려니까 상당히 힘든점이 있지만... 잘따라오시길 바랍니다.^^

차액이 약 10만원이라고 가정하면,

10만원 x 12개월 x 20년 하면 원금 2400만원에 이자 a입니다.

이것을 복리 비과세에 저축을 하시면 (적금을 드셔도 좋습니다)

20년 뒤에는 4천만원가까이 쌓이게 됩니다.

제 이야기가 이해가 가시는지 모르겠네요

결론은 세납을 늘리셔서 그 차액에 대해 기회비용을 고객님이 가져가셔야 한다는 겁니다.

차액을 보험사에게 미리 땡겨서 줄 필요가없이 기회비용으로 저축을 하시면

더 효율적이라는 말입니다.

그리고 또 중요한것은 보험을 200% 활용 하는건데요.

종신은 해지환급금이 쌓입니다.

그만큼 쌓인 해지환급금을 20년뒤에 중도인출하셔서 통장에 넣어두시고 자동이체 걸어두셔도 됩니다.

중간중간 힘드실때 대체납입을 하셔도 되구요

물론 해지환급금을 사용하면 사망보험금에서 빠지지만, 현금가치나 당시 어려운점들을 생각한다면

훨씬 효율적입니다.

사망을 하여 사망보험금 1억을 받으면 해지환급금은 보험사가 가져가기 때문에

더욱 활용하셔야 하는부분도 있구요!!

위 그림은 최근 31세남자의 종신보험 해지환급금 입니다.

20년뒤에 쌓여있는 해지환급금을 이용하시면 그 이후의 보험료는 어느정도 해결이 되겠죠.

그리고 기회비용으로 그만큼 저축을 또 하시기 때문에

위에서 설명드린 바와같이 기회비용을 고객님이 가져가실 수 있습니다.

갱신비갱신에 대한 내용도 세납과 같은 맥락이므로 생략하겠습니다.

다만 갱신시 보험료가 폭탄을 맞으면 어쩌냐 라는 걱정에 대해서는

금감원에서 갱신에대한 제한을 걸어두었으니 (보도자료로 입증된 바) 

폭탄맞을 일은 없다 라고 생각하시면 됩니다.

이렇듯, 보험은 설계하는 사람이 중요합니다.

상대방에 맞춰서 설계하는것도 중요하구요.

보험사에서 알려주지 않는 진실과 설계사들이 장난질 치는 것들을

오픈하여 객관적인 자료로 보여드리고 있습니다.

네임카드 들어가시면 연락처 있으니

연락주시거나 쪽지주시면 자세히 상담해드리고 도움드리겠습니다 ^^

답변 읽어주셔서 감사하구요

도움되셨으면 채택 부탁드리겠습니다 :)

답변드립니다.

1. 허무하시겠지만,,,,,

2. 위의 질문내용만으로는 무슨 내용인지 정확히 파악이 어렵습니다.

3. 설계사분이 갖고 오신 설계서 원본이라도 사진으로 보여주시길 바랍니다.