안녕하세요:)

진실만을 추구하는 설계사입니다.

쉽게 말씀드리면,

생명보험과 손해보험 중에 한쪽 보험만 가입해서는

보장이 100프로 되지 않습니다.

보험의 종류가 두가지가 있는 이유가 있습니다.

특정회사 소속의 설계사분이 와서

'이거 하나만 들면 다 돼.' 라고 한다면 그건 잘못된것입니다.

제 글 정독하시길 바랍니다.

보장성 보험은 생명보험의 종신보험 (또는 정기보험) 과 손해보험의 통합실비를 드시면 됩니다.

1. 종신보험은 주계약과 특약으로 구성 되있습니다.

주계약 = 사망보험금

특약 = 살아있을때 받을수 있는 보장

(예를들면) 암진단금, 암관련특약, 뇌출혈 급성심근경색 진단금, 수술특약, 입원특약, 후유장해 등 이있습니다.

생명보험의 사망보험금은 일반사망으로써 종류를 따지지 않고 무조건 줍니다.

참고로 특약에 있는 '재해사망' 은 재해로 사망했을때 주는 것이고,

재해로 사망하면 재해사망과 일반사망을 같이 받는 것입니다.

특약 이름을 고르는 방법에 대해 설명드리겠습니다.

수술의 경우  '여성 또는 남성특정수술',  '성인병 특정수술' , '특정재해수술' 등 이러한 특약은 그 '특정' 이 아닌이상 보상을 해주지 않습니다. 그냥 '수술' 이라는 포괄절인 수술특약이 좋은것입니다. 

또한 입원같은 경우도 '특정입원' 이라고 해서 10만원 준다고 한다면 과연 좋은것일까요?

그냥 '입원' 이라는 특약이 좋은것입니다. 종류에 상관없이 입원만 하면 준다 라는 것입니다.

참고로 보통 입원특약은 4일째부터 나오지만, '신입원' 특약은 첫날부터 나옵니다.

큰수술이 아닌 간단한 수술을 하였을때 입원을 3일 이상 하는경우는 실제로 입원을 해본 저로써는 힘들더라구요.. 병원에서도 3,4일째가 되면 퇴원 하라고 하기 때문에 첫날부터 받는 것이 중요합니다.

아래는 31살 남자의 CI종신보험 설계 예시입니다.

특약은 위와같이 넣으시면 되구요.

종신의 포인트 하나 더 알려드리겠습니다.

주계약의 비중이 높으면 보험료가 비싸집니다.

그렇기 때문에 주계약의 비중을 낮추고 사망보험금을 주는 정기특약을 넣으시면 저렴해집니다.

(예를들어) 주계약 4천 + 정기특약 6천 = 사망보험금 1억

주계약을 1억으로 넣으면 상당히 비싸지기 때문에 특약구성을 최대한으로 할수있는 최소의 주계약 4천을 주로 설계합니다.

하지만 일반 설계사들은  주계약을 높여서 설계를 합니다. 정기특약 없이 주계약을 높이면 보험료가 높아지고 그래야 수당을 많이 먹기 때문이죠...ㅠ

▼ 31살 남자의 일반종신 설계예시 

▼

CI(중대한질병)와 일반종신에 대해서 비교를 해드리면

CI는 critical illness, 즉 중대한질병을 말합니다. 중대한암, 중대한 뇌졸중, 중대한 급성심근경색 등

중대한 질병에 대해 진단금을 주는 것이고,

중대한 화상과 중대한 수술 등에 해당할때 보장을 해주는 것입니다.

일반종신과 똑같지만 여기에 CI의 기능이 추가된것인데, 여기서 잘 살펴봐야 할점은

중대한암 외에 일반암 진단금이 있는지 입니다.

중대한암이라 함은 악성종양세포가 존재하고, 또한 주위 조직으로 악성종양세포의 침윤파괴적 증신으로 특정지을 수 있는 악성종양을 말합니다. 악성흑색종 중에서 침범정도가 깊이 1.5mm 이하인 경우 라고 나오는데, 한마디로 진단받기 힘듭니다...

만약 일반암 진단금 특약이 따로 없고 이 ci진단금만 있다면, 이런 진단을 받지 않고서는 암진단금이 나오지 않는다는 것입니다.

참고로 종신은 아빠 엄마 애기 가족들을 묶을수 있습니다.

가족통합을 하면 저렴하고 보장도 넉넉하기때문이죠.

2. 통합실비보험은 손해보험중

실손의료비특약과 암관련, 2대질병진단금(뇌졸중, 급성심근경색), 각종 수술과 진단, 입원비특약, 가족일상배상책임, 운전하시면 운전자특약 등을 한꺼번에 넣습니다.

운전자 보험을 따로 드실 필요가없습니다. 특약으로 통합실비에 넣으면 5천원미만으로 가능합니다.

85남자 1급 기준으로 가설계한 것입니다. 참고하세요

참고로

갱신과 비갱신 비교 해드리려고 같이 올려드립니다 ^^

앞에서 말한바와 같이 통합실비만 들면 다 되겠네 라고 생각하실수 있겠지만

손해보험은 질병과 상해에 대해서만 해주기 때문에 완벽하지 않습니다.

그래서 보장이 안되는 부분은 생명보험(종신 or 정기보험) 으로 보완을 하시면 되는 것입니다.

★ 중요한 포인트는.

손해보험에는 적립보험료라는 것이 있습니다.

보장보험료와 적립보험료를 합쳐서 총보험료를 결정하는데,

이 적립보험료라는 거품을 넣음으로써 보험료를 높이는 설계사들이 있습니다.

이는 적립한 금액을 만기때 만기환급금 으로 주겠다 라고 하지만,

만기는 100세입니다. 100세때 받아서 의미가 없을뿐더러 중간에 빼서 쓸수도 없습니다.

더 중요한것은 적립금을 넣은만큼 환급금이 100프로 나오지 않습니다. 절대...

적립금은 갱신대체금 으로 쓰이기 때문에 결국 소멸됩니다.

적립금을 보험회사에 주지말고 고객님이 직접 기회비용으로 저축을 하시는것이 더 현명합니다.

3. 보험료를 결정하는 요인

나이와 직업, 납입기간, 보장내용, 갱신 비갱신 등에 의해서 결정됩니다.

가장중요한 납입기간은 20년납 60세납 70세납 등 여러가지가 있으며 선택하여 결정합니다.

보통 사람들은 20년뒤에 경제적능력이 안될거라 생각하고 짧고 굵게 20년납을 선택하십니다.

여기에는 약간의 오류가 있습니다.

20년동안 몰아내게 되면 보험료가 비싸집니다. 70세까지 내게되면 보험료는 저렴해집니다.

30세를 가정하여 20년납은 50세까지 내면 됩니다. 하지만 70세 납은 50세 이후에 20년을 더 내야합니다.

그렇다면! 50세 이후에 총 보험료를 따져보면,

20년납과 70세납의 차액을 계산해보면 됩니다.

그리고 그 차액을 저축을 합니다. 어차피 20년납을 하여 낼 보험료라면

70세납을 하고 차액을 저축하는것과 다를바가 없습니다.

여기까지 이해되셨는지요.. 말로 하려니까 상당히 힘든점이 있지만... 잘따라오시길 바랍니다.^^

차액이 약 10만원이라고 가정하면,

10만원 x 12개월 x 20년 하면 원금 2400만원에 이자 a입니다.

이것을 복리 비과세에 저축을 하시면 (적금을 드셔도 좋습니다)

20년 뒤에는 4천만원가까이 쌓이게 됩니다.

제 이야기가 이해가 가시는지 모르겠네요

결론은 세납을 늘리셔서 그 차액에 대해 기회비용을 고객님이 가져가셔야 한다는 겁니다.

차액을 보험사에게 미리 땡겨서 줄 필요가없이 기회비용으로 저축을 하시면

더 효율적이라는 말입니다.

그리고 또 중요한것은 보험을 200% 활용 하는건데요.

종신은 해지환급금이 쌓입니다.

그만큼 쌓인 해지환급금을 20년뒤에 중도인출하셔서 통장에 넣어두시고 자동이체 걸어두셔도 됩니다.

중간중간 힘드실때 대체납입을 하셔도 되구요

물론 해지환급금을 사용하면 사망보험금에서 빠지지만, 현금가치나 당시 어려운점들을 생각한다면

훨씬 효율적입니다.

사망을 하여 사망보험금 1억을 받으면 해지환급금은 보험사가 가져가기 때문에

더욱 활용하셔야 하는부분도 있구요!!

위 그림은 최근 31세남자의 종신보험 해지환급금 입니다.

20년뒤에 쌓여있는 해지환급금을 이용하시면 그 이후의 보험료는 어느정도 해결이 되겠죠.

그리고 기회비용으로 그만큼 저축을 또 하시기 때문에

위에서 설명드린 바와같이 기회비용을 고객님이 가져가실 수 있습니다.

이러한 내용을 상담 받으신 후 보험을 드셔야 하는 것이고,

기존에 보험이 있다면 이러한 방식대로 설계가 되었는지 확인을 해볼 필요가 있습니다.

보험을 어떻게 들어야 하는지 설명이 없으면서

이거하나면 다 돼 라는 식의 설계는 옳지 않다고 생각합니다.

보험회사가 중요하기도 하지만

가장 중요한 것은 설계사입니다.

진실된 설계사를 만나셔서 제대로된 상담을 받으시고 관리 또한 제대로 받으셔야 합니다.

보험하나 가입시키고 땡이 아니고, 

고정지출부터 소비지출 비상자금 리스크 관리, 목돈이 생기면 할수 있는 것들 등등

전체적으로 재무관리를 해줄수 있는 사람이야 말로

재무설계사라고 생각합니다.

궁금한점 해결이 되셨길 바라구요.

글로는 한계가 있으니 쪽지주시거나 네임카드에 있는 제 카페를 통해

상담요청 하시면 만나뵙고 상담 도와드리겠습니다! ^^