안녕하세요?

영업 현장 일선에서 각 사의 보험 및 펀드를 비교해서 판매하고 있는 재무설계라고 합니다..

얼마 전에 결혼하신 30대 여성 분이고 연금보험에 가입할려는 상황 이네요..

기존 보험은 ci보험이 있구요..

그럼 답변드리겠습니다..

사망보험금 보장은 생명보험이 좋습니다..

하지만 질병/상해 보장은 손해보험이 좋죠..  

즉 각 보험의 장점은 살리고 단점은 cover를 하는 형태로 혼합설계를 해서 보험에 가입하시는 것이 좋습니다..

연금보험을 알아보시는 중 인데 일단 기존 보장성 보험 먼저 잘 아셔야 할 것 같네요..

지금 가입하신 보험은 ci보험입니다..

일단 ci보험에 대해 이해를 먼저 하셔야 합니다.

보장성 보험 중 가장 비싼 보험은 종신보험입니다..

종신보험 중 가장 비싼 보험이 바로 ci보험이구요..  

즉 님 께서는 우리나라에서 가장 비싼 보험에 가입을 하신 것 입니다..

( 반면 설계사 수당은 ci보험이 가장 많습니다..ci보험을 판매를 하는 분들은 가입자가 누구고 어떤 상황이든

무조건 ci보험이면 다 된다, 다 좋다라는 식으로 판매를 하죠..)

( 참고로 민원제기가 가장 많은 상품 중 하나가 바로 이 ci보험입니다..)

뭐..보험료가 비싸다 하더라도 비싼 만큼 보장을 잘 되어 있으면 괜찮겠죠..

하지만 ci보험은 그렇지를 못 하다는 것이 가장 큰 단점입니다..

CI보험은 '중대한'질병/수술에 대해서 보장을 해 주는 보험이죠..

말은 굉장히 좋은데 실상도 그럴까요..?

결론적으로 말씀을 드리면 CI보험은 유지를 하라고 별로 권해 드리고 싶지 않은 상품입니다..

그 이유는 아래와 같습니다..

- CI보험

ci보험은 '중대한'질병/수술에 대해서 보장해 주는 상품입니다..

하지만, 보험사에서 말하는 '중대한'에 해당이 될려면 여러 단서 조항을 만족해야 하는 단점이 있습니다..

( 물론 암에 대해서는 대부분 해당이 되서 보장을 받으실 수 있습니다..그래서 CI보험을 판매하는 분들은 암만 가지고 말씀을 합니다..하지만 질병이라는 것이 암만 있는 것은 아니죠..)

예를 들어 뇌졸중에 대해서 말씀해 드리도록 하겠습니다..

우리는 주위에 어느 분이 뇌경색으로 쓰더졌다고 하면 큰 병 걸렸다, 중대한 병에 걸렸다라고 말들을 하죠..

하지만, ci보험에서 말하는 '중대한 뇌졸중'에 해당이 될려면 뇌경색에 쓰러졌다고 해서 해당이 되는 것은

아닙니다..

뇌경색으로 쓰러진 후 기본적으로 6개월 동안 호전이 되면 안 됩니다..그리고, 호전이 된 후에도

영구학적 결손이 남아야 합니다..그래서, 일상생활에 대한 장해가 와야 하죠..일상생활에서의 장해는

아래와 같습니다..( 100%만족이 아니라 각각의 %를  따집니다만..)

혼자서 옷을 갈아입지 못해야 합니다..배변을 본 후 혼자서 뒷처리를 할 수 없어야 합니다..밥을 먹을 때

숟가락을 사용하지 못해야 합니다..사용은 해도 젓가락을 사용하지 못 해야 합니다..혼자서 계단 1층 이상을

올라갈 수 없어야 합니다..혼자서 평지를 50M이상 걸을 수 있으면 안 됩니다..

이런 조항들을 %로 따져서 만족을 해야 보험사에서 말하는 '중대한 뇌졸중'에 해당이 되서 보험금이

나옵니다.

즉, 기본적으로 6개월 이내에는 진단금이 안 나오죠..그 이후에도 위와 같은 사항등에 해당이 되야 하구요..

큰 병에 걸린 것만 해도 가슴을 쓸어내리는 일인데, 보험금도 제대로 안 나오죠..

그렇다고, 보험금을 받고자 병이 호전되지 않기를 바래야 하나요..?

아니죠..

( 암 같은 경우는 실질적으로는 중대한 암에 해당되는 경우가 많아서 ci보험을 판매를 하는 분들은

암 갖고만 얘기를 합니다..)

ci보험에서 말하는 '중대한 질병'이 바로 이렇습니다..

'중대한 수술'도 마찬가지입니다..

칼로 짜르고, 째고, 가르고 해야 합니다..즉, 개흉, 개두, 개복을 해야지만 보험금이 나올 수 있는 조건에

해당이 됩니다..

레이져나 광명학 기술 혹은 다른 첨단 기술을 이용한 수술은 보험금이 나오질 않습니다..

앞으로의 의료기술 발달을 한 번 생각해 보세요..

지금처럼 언제까지나 칼로 짜고, 자르고 하면서 수술을 할까요..?

ci보험으로 수술 보험금을 받을려고 위와 같은 첨단 의료 기술의 혜택을 보지 않으실건가요..?

ci보험은 종신보험 중에서도 가장 비싼 종신보험입니다.. 

설계사는 수당이 많아져서 좋고, 보험사는 보험금 지급할 일 별로 없는 보험에 보험료 많이 들어와서

좋습니다.

( 설계사 수당이 가장 큰 보험이 저축보험/ 보장성 보험 통틀어서 바로 ci보험입니다..그래서 전속 분들은

그렇게 ci보험을 추천하는 것 입니다..반면 비교견적 하시는 분들은 수당이 제일 많은 보험임에도 불구하고

양심상 그렇게 하질 못 하는 거구요..)

손해는 오직 보장 제대로못 받는 가입자만 봅니다..

( 또한 연금전환을 하게 되면 주계약이 가지고 있는 보장혜택은 다 사라지므로 연금전환을 하시면

안 됩니다..)

더군다나 주계약이 가진 보장도 한 가지가 해당이 되면 다른 '중대한'질병/수술 보장은 더 이상

보장을 받지 못 하구요..    

결론적으로 말씀을 드리면 지금 보험은 유지도 그리고 가입도 잘 하라고 권해 드리고 싶은 상품은 아닙니다..

( 종신보험은 주로 한 가정의 가장이자 주 수입원인 남성 분들이 본인의 조기사망에 대비해서 가입하는 보험이죠..)
 

물론 지금 해약을 하면 지금까지 낸 돈은 손해를 보시겠지만

앞으로의 보장과 보험료를 생각 하면 지금 정리를 하시는 편이 더 유리합니다.. 

( 그리고 어차피 특약 보험료는 80세 만기로 사라지는 돈으로 지금 보험을 유지를 한다고 하더라도

특약 보험료는 님께서 가져갈 수 있는 돈이 아닙니다..)

그리고 만약 지금 보험 정리로 인해서 보험이 하나도 없게 되면 가장 먼저 가입해야 하는 보험은

질병/상해 보장이 잘 되는 보험 입니다..

이 보험은 손해보험사의 의료실비 보험을 추천해 드립니다.. 

( 님 나이면 20년납으로 6만원 안팎으로 해서 보장 잘 받으면서 가입이 가능합니다..)

질병/상해 보장을 위한 의료실비 보험에는
여러 가지 특약이 있는데 이 중 의료실비 특약은 내가 낸 병원비의 90%를 보장합니다..
( 이 의료실비 특약은 생보든 손보든 갱신형으로만 되어 있습니다..) 
 

나머지 10%는 자기 부담금인데 이 금액이 200만원이 넘어가게 되면 그 넘어가는 차액도 보험사에서

다 보장을 하구요..

즉 의료실비 보험 하나 만으로도

암 같은 큰 질병이든 교통사고 같은 큰 상해사고든 내 돈 200만원만 있으면 병원비 걱정 할 일은

없는 것이죠.. 

( 보험으로 돈 벌 생각이 있는 것이 아니라면 저렴한 보험료로 내 주머니에서 병원비가 안 나갈 정도로만

가입하셔도 보험은 충분히 잘 가입하신 것 입니다..보장성 보험의 보험료는 수십 년 동안 나가는

비용이니까요..)

그리고 의료실비 보험에는

의료실비 특약 외에 암, 2대질병, 성인병, 상해 등 다양하게 특약을 구성하실 수 있습니다..

( 운전을 하고 계시면 운전자보험특약도 넣을 수 있구요..)

( 그리고 암에 대해 좀 더 큰 보장을 받기 원하시면 암 진단금을 두 번 주는 암보험에 추가적으로 가입하는

것이 좋겠구요..두 번 주는 암 보험은 각 상품마다 차이가 있으나 중요한 것은 같은 부위에 재발이 되든

다른 부분에 전이가 돼든 상관없이 진단금을 주는 보험에 가입을 하는 것이 좋습니다..)

현재 의료실비 보장은 지금 생명보험/손해보험 두 보험 모두 보장을 하고 있지만

손해보험이 보장내용도 더 좋고 의료실비 특약 자체의 보험료도 더 저렴합니다.. 

( 실비특약은 전부 갱신형인데 손해보험의 의료실비 특약이 갱신 시 보험료 인상 폭도 더 적구요..

100세 까지 보장 받는다는 점을 감안하면 이 부분도 매우 중요한 부분이죠..) 

그리고 손해보험도 네이버 규정 상 특정상품을 추천해 드릴 수는 없지만 대신 손해보험에
잘 가입하는 요령에 대해서 말씀드리도록 할께요..

1. 갱신특약의 갯수

당연히 갱신특약의 갯수가 많으면 많을수록 갱신 만기시마다 인상되는 폭이 더 크겠죠..?

현재 의료실비 특약은 전부 갱신형으로 어쩔 수 없지만 나머지 특약은 비 갱신형으로 하는 것이 좋습니다..

젊었을 때는 보험료 인상 폭이 적지만 나이가 들어갈 수록 인상 폭이 커져서 가입자 에게 큰 부담이 됩니다..

또한 보장을 받을려면 보장 만기 끝까지 보험료를 내셔야 하구요..

( 즉 소득이 없는 시기 에도 갱신 만기 때 마다 올라가는 보험료를 계속 내셔야 합니다..보장 만기 끝까지

총 보험료가 과연 얼마까지 늘어나게 될까요..? )

2. 뇌혈관질환진단금 특약과 허혈성심장질환 진단금 특약 존재여부

뇌혈관질환은 뇌졸중을 포함해서 뇌혈관과 관련된 질병을 보장해 주고,

허혈성심장질환은 급성심근경색을 포함해서 심장질환과 관련된 질병을 보장해 줍니다..

예를 들어 우리가 흔히 알고 있는 심장질환인 협심증인 경우 급성심근경색진단금 특약으로 보장을 받을려면

무조건 협심증이 급성이어야 합니다..급성심근경색은 일반 심근경색보다 더 무서운 질병인데

보험금을 타기 위해서 급성심근경색에 걸리기를 바라는 것은 아니시겠죠..?

원래는 손해 보험사 모두 위 두 특약이 있었습니다만, 지금은 손해율이 높다는 이유로 두 회사만 제외를

하고 모든 손보사들이 다 없앴습니다..손해율이 높다는 것은 그 만큼 보험금을 많이 지급했다는 소리겠죠..

또한  진단금이 많이 나갔다는 것은 그 만큼 발병률이 높다는 뜻이죠..

실제로 우리 나라 성인의 사망원인 1위는 암이고 2위는 뇌혈관질환, 3위는 심장질환 입니다..

위 3가지 질병이 50%를 넘게 차지하고 있습니다..즉, 두 명 중 한 명은 위 세 가지의 질병을 피할 순 없단

뜻이죠..

또, 위 병들에 걸렸다고 해서 다 죽는 것은 아니죠..?..따라서, 사망률이 아닌 실제 발병률만 따진다면

아마 위 퍼센테이지보단 당연히 아무래도 더 높겠죠..?

( 참고적으로 지금 생명보험은 뇌졸중 중 발병비율이 더 높은 뇌경색은 보장하지 않고 뇌출혈만

보장합니다..)

3. 암 보장 범위

현재 많은 회사에서 전립선암, 생식기암, 유방암, 자궁암 등을 소액암으로 분류를 하고 있습니다..

( 일반암 진단금의 20%만 보장 )

이 보다는 위 암 들을 포함해서 전부 일반암으로 분류를 해서 암 진단금 전액을 보장하는 보험이

좋습니다..

또한 대부분의 회사가 2차암은 갱신형으로만 가입이 되어 있는데 갱신형은 차후에 보험료가 많이 오르므로

이 보다는 비갱신형으로 가입이 가능한 암 보험이 좋습니다..

( 물론 가입금액도 크면 더 좋구요..)

4. 의무가입특약이나 연동특약의 최소가입설계

어느 실비보험이나 의무가입특약이 있습니다.

또한 특정특약을 넣을 경우 연동되서 넣어야 하는 연동특약도 있구요..

( 대부분 중요한 특약을 넣을 때 연동특약을 넣어야 하는 경우가 많죠..)

보험료를 저렴하게  가입을 하실 경우 위 두 특약의 최소가입수준이 높다면 당연히 원치 않는 특약으로 인해

보험료가 더 상승을 하겠죠..?

( 경제적으로 여의치 않거나 기존 보험이 있어서 실비보험 추가 가입에 대해 걱정하시는 분들이 많으실

것 입니다..)

의무가입특약의 최소 가입금액이 적어야 보험료가 적게 설계가 가능합니다..

또한 연동특약이 없거나 있다 하더라도 최소수준으로 가입이 가능해야 보험료가 덜 올라가겠죠..?

따라서 위 위 두 특약을 최소수준으로 가입할 수 있는 보험에 가입을 하셔야 원치 않는 특약으로 인해

보험료가 올라가는 것을 막을 수 있습니다..

5. 다양한 납입면제 기능

아무래도 보험은 납입기간이 길다보니 총 보험료는 매우 커서 몇 천 만원이 됩니다..

그런데 만약 납입기간 중 특수한 경우에 해당이 되서 납입면제가 되면 경제적으로 매우 큰 도움이 되겠죠...

여러 보험 중 어떤 보험은 납입기간 중 상해/질병 고도후유장해 해당시 나머지 기간에 대한 보장보험료가

납입이 면제 됩니다..

( 일시납특약, 갱신형특약 제외하며 상해/질병 혹은 다른 부위에 각각 발생하면 합산해서 적용하고 같은 부위면

좀 더 높은 장해율을 적용 )

또한 납입기간 중 암에 걸려도 기타 모든 특약에 대한 납입면제가 되구요..

( 일시납, 갱신형 특약은 제외 )

이 면제 혜택은 면책기간 없이 해당 보험상품에 가입만 하면 곧바로 즉시 효력이 발생하며 암 특약이 없어도

해당 보험에 가입만 하면 납입 면제가 됩니다..

위 에서 말씀드린 5가지 전제조건을 만족하는 보험으로 가입하는 것이 보험에 잘 가입하는 것 입니다..

그리고 연금은 h생명 보험사로 알아보시는 것 같은데 연금을 생명보험사로 준비를 할려는 것은 잘 하신

일 이지만 반드시 h생명보험으로 가입을 해야 하는 이유가 있는 것이 아니라면 타 사의 연금보험도

한 번 더 알아보시는 것이 좋습니다..

( 아마 기존 ci보험이 h생명보험사 일 것 같네요..)

연금 수령 형태 중 가장 좋은 것은 살아만 있으면 연금이 지급이 되는 종신형 연금 입니다..

지금과 같이 평균 수명이 빠르게 증가하고 있는 시점에선 종신형연금이 가장 좋습니다..

( 돈 없이 오래만 사는 경우를 생각해 보시기 바랍니다..)

그런데 이 종신형 연금 제도는 생보사의 연금보험 에만 있는 제도 입니다.. 

따라서 연금보험에 가입하실 때는 생보사의 연금보험에 가입하는 것이 유리한 것이죠..

그리고 요즘 많은 연금이 100세 보증을 하고 있어서 연금 수령을 하시다가 사망하면 원래 받아야 할 100세 까지의

자금은 유가족에게 지급이 됩니다..

( 즉 60세에 연금 수령 해서 70세에 사망하면 못 받은 30년 간의 연금이 유가족에게 가죠..

사망보험금도 생각하고 계신다면 종신보험이 아니더라도 연금보험으로도 사망보험금 재원을 확보하실 수

있습니다..)

그리고 금액은 외벌이 까지 감안하면 님 상황 에서는 70만원으로 하시기 보다는

50만원으로 가입하시고 나머지 20만원은 추가납입을 활용하는 편이 더 유리합니다..

( 추가납입이 사업비가 의무납입 때 보다 덜 빠져서 내 연금액을 늘리는데 효과적 입니다..)

( 납입기간도 10년납으로 하시구요..추가납입은 의무납입총액의 두 배 까지 가능하므로 10년납을 하셔도

30년납으로 하시는 것과 동일하게 투자하실 수 있습니다..물론 사업비가 덜 빠져서 내 연금액을 더 빨리

늘릴 수도 있고 자금의 유동성 문제 에서도 유리하죠..)

그리고 연금은 금리연동형 연금 보다는 변액연금보험이 더 유리합니다..
( 금리연동형 상품은 금리에 의해 내 돈이 늘어나며 지금 금리연동형 상품은 전부 변동금리 상품입니다..) 

금리연동형 상품은 내 충분한 연금재원을 마련하는데 어려움이 많습니다..

( 어떤 연금에 가입하느냐에 따라서 내 연금액이 결정이 됩니다..또한 한 번 가입하고 단기간에 해약을 하게 되면

손해를 보시므로 처음 가입할 때 잘 가입하셔야 합니다..)

연금은 크게 투자방법에 따라 금리에 따라 내 연금액이 결정되는 금리연동형 연금이 있고
주식과 채권에 투자를 해서 수익률에 따라 내 연금액이 정해지는 변액연금이 있습니다..

연금은 말 그대로 노후를 대비한 상품입니다..
따라서 가장 좋은 연금보험은 나에게 가장 많은 연금을 가져다 주는 상품이겠죠..

위 의미로 볼 때 상품은 연금보험 같은 금리연동형상품 보다는 장기적인 주가의 우상향에 기반을 둔

변액연금을 추천해 드립니다..
( 금리 연동형 상품은 금리에 의해 내 돈이 부리가 되는 상품입니다..즉 금리의 변화가 가장 중요하죠..
변액연금은 내가 낸 돈이 주식이나 채권에 투자가 되구요..)  
( 연금은 어느 상품이든지 다 받을 수가 있습니다..하지만 실질가치를 얼마나 보존하고 얼마나 큰 금액으로
자산을 불릴 수 있느냐를 따져봐야 하겠죠..)

( 지금 금리를 보지 마시고 최저보증이율을 보셔야 합니다..나중엔 이 금리로 적용이 될 가능성이 매우 높기

때문입니다..) 

따라서 노후자금 마련을 위한 상품은

장기적인 주가의 우상향에 기반을 둔 변액연금상품을 더 추천해 드립니다..

( 경제가 어려울 때 좋을 때가 있듯이 이에 따라 주가도 떨어질 때도 있고 올라갈 때도 있습니다..

이러면서 장기적으로 주가가 올라가는 것이죠..)

( 연금과 같은 복리상품에서 가장 중요한 것은 내가 투자한 금액도 중요하고 수익률도 중요하지만 내 자산을

불리는데 있어서 가장 중요한 것은 투자기간입니다..그래서 시간에 투자를 하라고 하는 것이죠..)   
 

또 변액연금 중에서도 연금이 개시가 된 이후에도 투자가 가능한 상품으로 가입을 하시는 것이

내 연금액을 늘릴 수 있는 방법입니다..

( 대부분의 변액연금은 연금 개시 전 까지만 투자가 가능한 반면 어떤 상품은 연금 개시 후에도 계속

변액으로 투자가 가능해서 연금 개시 후의 수십 년 간의 물가상승 까지 cover를 할 수 있는 상품이 있습니다..)

( 평균 수명이 굉장히 길어졌기 때문에 연금도 수십 년 동안 받을텐데 이 때도 물가는 상승합니다..물가도

복리로 늘어납니다..바로 이 부분까지 cover가 가능해야 진정한 변액상품이라 할 수 있겠죠..)

설계사에게 가입하는 것이 좋습니다..

( 변액은 투자상품이므로 담당설계사가 없으면 님께서 다 알아서 하셔야 하므로 설계사도 신중히

선택을 하시는 것이 좋습니다..)

아래 글은 다른 분의 노후를 위한 연금보험 문의에 대한 저의 지식in답변 글인데 한 번 읽어 보시면

연금 가입에 있어 도움이 될 듯 싶네요..

연금은 크게 투자 방법에 따라서 금리에 따라서 내 돈이 부리가 되는 금리연동형 상품과 내가 낸 돈이

주식이나 채권에 투자가 되서 그 수익률로 내 돈이 부리가 되는 변액연금으로 나눌 수 있습니다..

( 변액연금은 생명보험사에서만 가입하실 수 있습니다..) 

일반 공시이율 연금은 개인연금저축과 개인연금보험이 있죠..

( 저축자가 안 붙은 상품이 소득공제가 안 되는 세제비적격상품이고 연금저축이 세제적격

소득공제가 되는 상품입니다..)

( 손해보험사의 연금저축보험에는 종신형연금이 없으므로 생보사로 가입하셔야 합니다..

그리고 종신연금수령은 전 금융기관 통틀어 생보사에서 판매를 하는 연금에만 있습니다..)

둘 다 좋은 상품이고 또한 급여소득자라면 소득공제가 되는 연금저축에 눈이 가실 수 있습니다..

하지만, 연금에 왜 가입하는 지를 먼저 생각을 해 보시기 바랍니다..

소득공제를 받을려고 가입하시려는 건가요..?

아님 실질적으로 내 노후자금을 마련하기 위해서 가입을 하실려는 건가요..?

물론, 당장 매년 소득공제를 받으면 좋겠지만 과세표준이 4,600만원 이하로는 그리 큰 효과는 없으며

나중에 연금소득세5.5%( 받는시기에 따라 차등 적용 )를 내야 하므로 세금의 이연효과 밖에 없는 것 입니다..

( 이 4,600만원 이란 돈도 여러 공제를 제한 과세표준 금액입니다..

즉 연봉은 실질적으로 6,000만원 정도는 되야 합니다..)

( 그리고 퇴직연금과 합해서 연 1,200만원 이상의 연금을 수령하면 종합과세 대상이 될 수 있구요..)

지금은 소득공제를 안 받아도 일정 수입이 있기 때문에 생활하는데 지장이 없겠습니다만,

나중에 소득이 없어진 은퇴 이후에는 연금이 중요한 내 노후자금인데 이 노후자금에서 세금을 떼고 받길

원하시는 것은 아니시겠죠..?

즉 연금의 가입목적...다시 말하면 내 노후자금 마련이라는 연금보험 본연의 목적에 맞는 상품에 가입하는

것이 좋겠다라는 말씀입니다..

가장 좋은 연금보험은 어떤 연금보험일까요..?

내가 은퇴를 해서 내 고정수입이 없어졌을 때 가장 많은 돈을 주는 연금보험이 가장 좋은 연금보험

아닐까요..?

바로 내가 실제로 연금을 수령을 할 때 가장 연금액을 줄 수 있는 상품에 가입하는 것이

가장 연금보험에 잘 가입하는 것 이겠죠..

연금저축이나 연금보험이나 둘 다 공시이율로 적용이 되는 상품입니다..

즉..금리의 변화가 가장 중요하죠..

그런데 님께서도 아시다시피 금리가 어떻케 변해 왔나요..?

올라왔나요..?..아님 계속 내려왔나요..?

( 특별한 경우는 제외를 하고 경제적 상황으로 이해를 할 때..)

네..계속 내려왔죠..그럼..앞으로는 어떻케 될까요..?

올라갈까요..? 내려갈까요..?

세계 선진국 어디를 보더라도 금리가 높은 나라는 없습니다..

우리 나라도 일반 보통통장은 금리가 거의 제로 금리에 가까울 정도죠..

즉..금리의 변화로는 내 돈을 불리기가 쉽지 않다는 것이죠..

그래서, 이런 연금보험은 최저보증이율을 적용을 하는데 거의 대부분 1.5-2% 를 지금 적용하고 있죠..

( 일반 연금 보험외에 중소생보사에서 많이 나온 저축성 보험들도 금리에 의해서 적용이 되는 상품이

있습니다..이런 상품들은 최저보증이율이 4%정도로 일반연금보험보다 더 좋죠..하지만 이런 상품들은

가입시점의 경험생명표를 적용하는 것이 아니라 연금 개시 시점에 경험생명표를 적용한다는 단점이 있죠..)

( 지금 경험생명표는 평균 수명의 빠른 증가로 3년 주기로 바뀌고 있는데 한 번 바뀔 때 마다 내 연금액이

8-10%정도 줄어든다고 생각하시면 됩니다..)

( 더군다나 이 최저보증이율도 10년 이전에는 좀 더 금리를 쳐 주지만 목돈이 만들어지는 10년 이후에는

좀 더 낮은 최저보증이율을 적용하는 경우가 많습니다..)

그래도 1.5 - 2% 정도의 이율을 적용해 주니까 안심이네..라고 생각을 하실 수 있지만

또 한가지 중요한 부분을 생각해 주셔야 합니다..

바로 물가상승률이죠..

다른 나라를 예로 들 것 없이 우리 나라는 근 20년 동안 물가가 3.5%-4.5%정도 사이에서 상승을 해

왔습니다.

중간치인 4%만 적용을 하더라도 연금의 최저보증이율보다 더 높네요..

즉, 내 주머니에 들어오는 돈은 2.5%의 이율로 들어오는데 내 주머니에서 나가는 돈은 4%의 이율로

나간다는 것 입니다..

명목상의 원금은 당연히 납입한 횟수가 늘어나는 만큼 늘어나겠지만 실질적으로는 마이너스라는 것이죠..

그래서, 위의 구조를 이해하시는 분들은 공시이율 연금 보다는 변액연금으로 가입을 하시죠..

변액연금은 내가 낸 돈이 주식이나 채권에 투자가 되서 얻은 수익률로 내 돈이 부리가 되는 구조죠..

따라서 많은 분들이 주식이나 이런 곳에 투자가 되기 때문에 원금손실 가능성에 대해서 걱정을 하십니다..

( 이 부분은 크게 염려를 안 하셔도 되는 것이 요즘에 내가 낸 돈의 최대 200%까지 보증을 해 주는 상품도

있습니다..기본적으로는 물론 어느 변액연금이든 내가 낸 돈 100%는 보증을 해 주고요..)

하지만, 연금은 지금 당장 쓰는 돈이 아니기 때문에 실질적으로 내가 연금을 수령을 할 시기에 내 돈이

어떻케 되어 있을 까가 가장 중요합니다..

참고로 우리 나라는 1980년 100으로 주가가 시작이 되서  2007년 10월 말

정도엔 2,000도 돌파를 했었죠..( 지금은 물론 2,000선을 넘어서 최고치를 경신해 가고 있구요..)

즉, 27년 만에 배수로 따지면 20배이고 %로 따지면 2,000%입니다..

누가 잘 자라라고 기름칠을 한 것도 아니고 쑥쑥자라라고 물을 준 것 도 아닙니다..

경제성장과 더불어 저절로 상승을 한 것이죠..

물론, 변액연금을 한다고 해서 위의 수익율을 다 얻을 수 있는 것은 아니죠..

하지만, 앞으로 계속 내려가는 저금리에 투자를 하는 것 보다는 앞으로 계속 올라가는 주가에 투자를

하는 것이 내 노후자금 마련에 더 유리하다는 것 입니다..

( 또한, 당연히 물가상승률을 이기는 투자를 해야 하는 것이죠..)

따라서 일반 공시이율 상품보다는 변액연금으로 내 노후자금을 설계를 하는 것이 더 유리하다고 생각이

드네요..

그럼, 상품의 선택이 남아 있는데 이 것도 쉽지 만은 않은 일이죠..

워낙에 많은 상품이 있으니까요..

저도 여러 회사의 상품을 취급하는 설계사라 특정상품을 지칭해서 추천을 해 드리고 싶지만

네이버 규정상 그렇케 하지 못 하는 점 양해 바라구요..

대신 제가 추천하는 상품의 특징에 대해서 말씀을 드리도록 하겠습니다..

( 참..글 서두에도 말씀드렸듯이 저는 특정사에 소속되어 있는 설계사가 아니라 여러 회사 상품을

동시에 취급하는 설계사입니다..즉, 여러 회사 상품을 비교를 해서 영업을 하는 설계사입니다..)

( 그리고 기본적으로 50%이상의 재해후유장해 발생 시 납입면제가 됩니다..)

1. 연금 개시 후 연금 부리 제도

대부분의 변액연금은 연금이 개시가 되면 공시이율형으로 부리가 됩니다..

이렇게 되면 아무래도 저금리로 내 돈이 늘어나겠죠..

문제는 변액연금을 선택한 이유 중 하나는 물가상승률인데 연금이 개시된 이후에도 물가는 계속 상승을

합니다..

그리고 평균 수명의 증가로 연금 수령 시기는 계속 늘고 있구요..

즉 연금이 개시된 이후 저금리의 금리로 내 돈이 부리가 되면 이 때의 물가상승이란 문제도 생각을

해 보셔야 합니다..

하지만 이 상품은 연금 개시 후

기존 연금처럼 공시이율로 부리가 되는 형태와 기존 운영방식처럼 변액연금으로 운용되는 형태 중

상황에 맞춰 선택할 수 있는 장점이 있습니다..

물론 변액연금으로 계속 운영이 되면 기존 적립금은 보증을 하면서 매 3년 마다 재 정산되어 새로운

정산금액이 많으면 더 늘어난 연금액을 지급을 하고 적으면 기존 적립금을 지급을 하는 제도 입니다..

( 이 형태는 제가 추천하는 상품에만 존재합니다..) 

( 즉 연금이 개시가 된 이후에도 물가상승을 cover할 수 있으며 변액으로의 투자 기간도 수십 년 더

늘어나므로 타 어느 상품보다 연금액 자체가 더 많아지는 구조로 되어 있는 매우 중요한 특징입니다..)

2. 장기유지시 혜택 ( 장기유지 운용보수 환급/ 장기유지 보너스 )

이 상품은 10년 이상 유지시 매년 계약 해당일에 장기유지 운용보수를 적립금에 가산해 드립니다..

연금보험에는 사업비라는 비용이 있습니다..이 비용이 많을 수록 내 연금을 많이 늘리는데 방해가 되겠죠..

그런데 이 상품은 10년 이상 유지를 하면 사업비 중 일부인 운용보수액을 매년 환급해 드리며 오래 유지

할 수록 환급받는 액수는 5년마다 더 늘어납니다..

또한 5년 이상 유지시 월납 계약에 한 해 5년 경과 시 마다 장기유지 보너스를 적립금에 가산해 드리며

장기로 유지할 수록 받는 금액은 매 5년 마다 늘어납니다..

위 혜택은 단순히 가산금을 더 받는 것만의 효과가 있는 것이 아니라 이 자금이 다시 투자가 되서

복리이자를 벌 수 있게 되므로 더 많은 연금 증대의 효과를 보실 수 있습니다..

3. 보험료 납입 일시 중지제도

연금또한 장기성 상품이므로 납입기간내에 경제적 어려움을 겪을 수 있습니다..

따라서, 어느 일정기간 납입을 중지하더라도 그 연금보험이 해지가 되질 않고 계속 유지가 될 수 있는

제도적 장치가 있는 연금이 좋습니다.. 

4. 보험료 납입 중지 제도

연금은 장기 투자 상품인데 아무래도 장기로 투자를 하다 보면 뜻하지 않은 상황으로 인해서 보험료

납입이 힘들어질 때가 발생할 수 있습니다..

이 때 납입을 중지를 하게 되면 실효가 되서 그 동안 유지를 해 온 시간과 돈이 아깝게 될 수가 있는데

이 때를 대비해서 아래와 같은 사유가 발생 시 6개월 이내에 서류를 제출을 하면 남은 기간 동안의 보험료를

전액 납입종료할 수 있는 제도 입니다..

- 퇴직: 퇴직증명서

- 근무하는 사업장의 폐업 또는 영위하는 사업장의 폐업: 폐업사실증명원

- 3개월 이상의 입원치료 또는 요양을 요하는 상해/질병의 발생: 입퇴원확인서

5. 연금분할 선택제도와 월 지급 가능

연금을 다양한 형태로 받을 수 있는 제도 입니다..

즉, 1억이 쌓여 있을 때 5,000만원은 사망 할 때 까지 돈이 나오는 종신연금형으로 받고 나머지 5,000만원은

확정형으로 받아서 돈이 필요한 시기에 돈을 더 수령할 수 있습니다..

( 아무래도 60세에 연금을 수령한다면 60세 때가 70세 이후 보다 돈이 더 필요 할 테니까요..)

아님, 5,000만원은 확정형으로 선택을 해서 일정기간 동안 돈을 더 받고 5,000만원은 종신형으로 해서

사망할 때 까지 돈을 받을 수 있도록 구성을 할 수 있겠죠..

(  이 형태는 제가 추천하는 상품에만 존재합니다..)

또한 대부분의 연금이 1년에 한 번씩 지급을 하는 형태이지만 이 상품은 연으로 받을 수도 있고

가입자가 우너하면 월 마다 수령이 가능합니다..

6. 노후자금비율 선택제도

예를 들면 적립금이 1억이 쌓여 있을 때 5,000만원은 일시불로 받을 수 있고, 나머지 5,000만원은 4번과

같은 형태로 연금을 수령할 수 있는 것이죠..

만약, 목돈 5,000만원이 필요해서 이렇케 위와 같이 신청을 했는데 필요치 않게 될 경우 이 자금은

공시이율로 부리가 되서 나중에 필요할 때 찾아쓰실 수 있습니다..

7. 지정인출금액 보증제도

가입 10년 후에 지정한 인출금액을 수익률 하락 시에도 보증해 드리는 제도입니다..

가입 후 10년이후에는 내가 납입한 돈보다는 많은 돈을 적립금에서 언제든지 찾아쓸 수 있는 제도로서

이 또한 계약자의 원금손실에 대한 걱정을 상쇄시킬 수 있으며

10년 이후의 계약자의 경제 상황에 큰 도움을 줄 수 있는 제도 입니다..

예를 들어 가입 후 35세 가입해서 10년 이후시점에 적립금이 1억이 쌓여 있을 경우 45세에 5,000만원을

보증 지급을 신청하면 매회 때마다 500만원씩 미리 연금액을 찾을 수 있는 구조죠..

이렇케 9회를 하면 4,500만원이 되는데 마지막 시점에는 500만원 플러스 나머지 못 받은 금액을 전액

다 받을 수도 있고 원래 설정한 대로 500만원만 받을 수 있습니다..

이렇케 되면 안 찾은 나머지 적립금 5,000만원은 계속 또 운용이 되서 연금개시시점에 연금으로 받을 수도 있구요..

( 물론, 매년 찾을 때마다 나머지 안 찾은 금액은 계속 투자가 되구요..이 투자 기간 중 아무리 투자 수익률이

나빠도 지정인출금액은 무조건 지급일에 보증을 해 주는 제도죠..)

( 이 제도를 이용하면 장기간의 주가의 우상향을 고려를 하면 굳이 수십 년간 보증수수료를 떼는

단계별 보증형 상품을 선택할 필요는 없겠죠..)

(  이 형태는 제가 추천하는 상품에만 존재합니다..) 

8. 연금 개시 후 중도인출 기능

대부분의 연금은 연금이 개시가 되면 긴급자금 필요시 이용할 수 있는 중도인출 기능이 없습니다..

하지만 이 상품은 연금이 개시가 된 이후에도 자녀학자금, 주택마련, 치료비 등 긴급자금이 필요할 때

필요한 자금을 꺼내 쓸 수 있습니다..

(  이 형태는 제가 추천하는 상품에만 존재합니다..)

9. 연금지급 연기제도

연금지급 개시시점을 일정기간  연기시켜 연금을 수령할 수 있도록 하는 제도로 실질적인 은퇴시기에 맞춰

연금을 수령할 수 있는 제도입니다..

( 아무래도 은퇴시기라는 것은 지금보다는 그 때 가 봐야 아는 상황이니까요..연기가 될 수록 투자기간도

길어져서 내가 받을 수 있는 연금액도 늘어나겠죠..?)

10. 펀드 ( 펀드의 갯수, 펀드변경, 신규설정펀드 가입여부 )

모든 변액연금이 다 다양한 펀드를 가지고 있기 때문에 이는 이 상품만의 특징이라고는 할 순 없지만,

투자위험을 헷지하면서 내 수익률을 올릴 수 있는 방법이기 때문에 언급을 합니다..

여기에서 가장 중요한 것은 펀드가 새로 설정이 될 때마다 그 전에 가입하신 분들도 새로 설정된 펀드에

투자가 가능하도록 되어 있어야 합니다..

또한 적립금이 많아졌을 시 이 자금은 안전하게 채권형펀드로 쌓아놓고 새로 추가되는 자금은

주식형펀드로 들어오게 해서 안정성과 투자성을 동시에 확보가 가능한 진정한 의미의 펀드변경이

가능합니다..

11. 원금보장

장기적으로 봤을 때 주가라는 것은 올라갈테지만 아무래도 주가라는 것은 부침이 있으므로 내가 낸

원금자체는 보장받는 것이 좋겠죠..

상품마다 차이는 있지만 내가 낸 원금을 130%,150%,200%까지 보장해 주는 상품도 있습니다..

( 즉, 위의 수익률을 한 번 이라도 달성을 하면..예를 들어 150%를 한 번 이라도 달성을 하면 달성 이후

IMF때처럼 아무리 주가가 떨어져서 수익률이 마이너스가 된다고 하더라도 한 번 달성을 한 150%는 무조건

보장해 주는 것이죠..그 이후 200%를 달성하면 200%를 보장해 주고요..)

( 다만 젊으신 분들 같은 경우는 비용이란 부분과 채권 강제 편입 등의 이유로 위 스텝-업 구조는 적극적으로 추천해 드리고 싶지는 않습니다..)

바로 위와 같은 특징이 제가 추천하는 상품의 특징입니다.. 

제가 생각하기에는 여러 변액연금 중에서도 가장 괜찮은 연금이라 생각합니다..

금액은 님께서 이 상품을 유지하는데 불편함이 없는 정도의 선에서 가입을 하는 것이 좋습니다..

노후자금을 마련하기 위해 연금에 가입하는 것인데

이 것도 내가 가입한 연금이 잘 유지가 되고 있을 때나 받을 수 있는 혜택입니다..

보험료 때문에 유지자체가 힘들다면 이 또한 연금에 잘 가입했다고는 볼 수가 없겠죠..

연금은 한 번 결정을 하면 내 노후자금을 책임져 주는 상품에 가입하는 것 입니다..

따라서 기간도 기간이고 금액도 금액이지만

어떤 상품에 어떻케 가입했느냐에 따라서 내 노후를 책임지는 내 연금액을 많이 받냐 못 받냐가

결정이 되겠죠..

따라서 이 번 기회에 연금보험에 대해 다시 한 번 고민해 보시고 신중한 결정 내리시길 바래요..