변액 자체는 장기로 갔을때는 수익율을 기대하고 만든 상품입니다...

님 같은 경우는 변액전용상품을 가입하신게 아닌 변액ci종신보험을 가입을 하신건데 이건 기본 주계약은 보장을 해주면서 사망시나 선지급 발생시 플러스알파를 기대하는 상품구조랍니다...근데 지금 보니 이걸 단순히 저축성상품으로 오인하신거라면 상품선택이 잘못된거랍니다....

그렇다면 님이 말씀처럼 개한테 물렸다 생각하고 얼른 털어내야합니다...

먼저 보장과 저축성상품을 구분하여 분산을 하세요..

그럴려면 순수하게 보장성보험(암,질병진단비와 치료비를 다 받을수있는 손해보험으로 최소한으로 가시고)과 저축이나 투자를 위한 상품(노후를위한 연금, 단기결혼자금마련저축등등)으로 구분하신다면 지금 내시고 있는 돈에서 어느정도 보태어 한푼이라도 모을수 있을듯하네요....

우리나라사람 대부분은 “보험”하면 가장 먼저 종신보험을 생각합니다. 그리고 부족한 부분은 손해보험으로 보완하려고 합니다.또한 종신보험을 하나쯤 가입하지 않은 사람이 없을 정도로 한때는 모든 보험시장의 대표적인 보험으로 자리를 잡았으며 현재도 손해보험(화재보험)사에서 건강보험(실비보상)을 판매한다는 사실을 모르고 있었지요.

먼저 님이 가입하려는 보험이 과연 어떤 보험이어야 하는가? 목적이 분명 해야 합니다.

“종신보험”은 가입자의 질병이나 상해로 인한 위험에 대해서 수술과 입원 시 에는 어느 정도의 보장을 해 주지만 원래 목적은 치료비 보다는 자녀들에 대한 증여나 상속으로 사용할 수 있으며 증여세, 상속세 등 보험가입자의 사망 시 장례비와 배우자나 자녀에게 부과되는 상속세 재원을 마련하는데 종신보험을 가입하신다고 생각하시면 된답니다. 그러나 종신보험은 만기환급금이 별도로 없으며 납입보험료가 사망보험금 때문에 모든 보험 중에서 가장 비싸다는 단점이 있습니다.

그런데 주계약(사망보험금)을 1억원으로 가입했을 때 님이 60세가 되기 전에는 분명 큰돈이지만 님이 60세가 넘어가는 시점에서 현재의 1억원을 미래의 가치로 따진다면 과연 얼마의 가치가 있을까?  과연 사망보험금을 받기위해 비싼 보험을 가입해야 하는지 신중하게 생각해 봐야 합니다.

간혹 종신보험의 주계약을 2천만~3천만원으로 가입하시는 분들이 있는데 이는 아주 잘못된 생각입니다.

종신보험의 목적은 사망보험금 입니다.

만일 주계약 2~3천으로 종신보험을 가입하려 한다면 굳이 비싼 종신보험 보다는 80세까지 보장하는 정기보험이 저렴하며 보장이 좋습니다.

사람은 경제적 활동기가 끝나는 시점인 60세를 기준으로 60세 이전에는 고액의 사망보험금이 필요하고 60세 이후에는 사망보험금 보다 본인의 의료비(병원비)에 보장을 크게 해야 합니다. 헌데 종신보험은 가입을 하고 나면 감액 이외에는 증액이나 추가를 할 수가 없어서 또 다른 보험을 찾는다는 게 문제 입니다.

그래서 사람은 기본적으로 80세까지 모든 부분을 보장하는 보험을 하나쯤 가지고 있어야 하며, 경제적 활동시기가 끝나는 시점(60세)까지 사망보장과 사고에 대한 후유장해, 고액질병 등을 정기보험에 추가로 가입해 부양가족이 어려움이 없게 복층보장을 받을 수 있도록 해야 하는 게 가장 완벽한 보장설계라고 할 수 있습니다.

물론 사망보험금 이외에 치료보장 특약은 80세에 종료가 되며 현재 모든 생명보험사에서는 수술의 종류(1종, 2종, 3종수술)를 정해놓고 꼭 해당하는 수술의 질병코드와 1,2,3종에서 보상하는 질병의 코드가 정확해야만 일정액(가입 시 정해져 있슴)을 지급하지만 의료실비를 지급하지 않으므로 실제 병원비에는 턱없이 부족하지요.

특히 CI보험들 이해하기도 어렵고 설명도 쉽지 않습니다.

물론 “중대한”이란 단서 때문에 민원도 많고 소송도 많습니다.

대표적으로 “중대한 뇌졸중”이라 함은 거미막밑출혈, 뇌내출혈, 기타 비외상성 머리 내출혈, 뇌경색(증)이 발생하여 뇌혈액순환의  급격한 차단이  생겨서 그 결과 영구적인 신경학적결손(언어장애, 운동실조, 마비 등)이 나타나는 질병을 말합니다.

여기서 영구적인 신경학적결손이란? 더 이상 치료가 되지 않을 정도로 장애상태가 영구적으로 나타나야 한다는 진단이 나와야 한답니다.

또한 뇌종양이나 외상, 뇌수술에의한 합병증에서 오는 경우는 영구적인 신경학적결손이라 하더라도 보상에서 제외 한답니다.

또한 일반 건강보험을 보시면 모든질병 모든재해를 보장 한다고 하는데 물론 맟습니다.

단 입원수술시 수술비(보장하는 수술과 실제 행해진 수술의 질병코드가 동일해야 지급)와 입원비(실제 병원 입원비와 상관없는 계약시 일정액을 정한 입원일당)를 지급 합니다.

그래서 치료비를 지급 한다는 광고를 하는건 과대과장광고이며 실제 치료비와 상관없이 지급요건에 충족할 때 해당금액을 지급하는 것이기 때문에 질병이나 재해로 치료를 받았다고 치료비를 지급 받는다는 생각은 잘못된 생각 입니다.

또한 요즘에 문제가 되고있는 변액연금보험은 단순한 연금보험에 적립부분을 투자해서 이윤이 발생하면 연금지급시 지급액이 증액이 될 수 있으며, 투자 실패 시 지급연금이 감액이 될 수도 있기 때문에 투자형 보험이며 이익이나 실패시 에는 모든 책임을 보험계약자가 지게 됩니다.

또한 어느 보험이든지 적금 개념으로 생각하시면 않되며 중도에 해지 시 원금보존(납입보험료 100%)을 하려면 최소 7년정도를 납입 후 해지 시 100%정도를 찿으실 수가 있어서 목돈마련 이라는 목적을 가지고 가입하신다면 큰 낭패를 볼 수가 있습니다.

저는 손해보험에서 일을 하는 사람이지만 무조건적인 당사의 상품판매 보다는 진정 님에게 필요한 보장이 무엇인가에 초점을 맞추어 조언을 하고자 합니다.

현재 국내의 손해보험사(화재보험)에서 판매하고 있는 보험은 실비를 보장하며 80세까지 병원비를 가장 완벽히 보장하는 보험이며 님과 어머님이 같이 하나의 보험에 가입 할 수도 있으며 보장은 별도로 가입하고 납입기간도 다르게 할 수 있는 통합보험은 삼성화재, 동부화재, 메리츠화재, LG화재와 현대해상, 신동아화재에서 판매 중이며

사망보험금도 종신보험처럼 상해사망(교통사망포함)5억 질병사망(암사망포함)의 경우 최고 2억원까지 본인이 원하시는 금액으로 가입을 하실 수가 있으며 암이나 혈관질환(뇌질환, 뇌졸중, 뇌출혈, 심질환 중 급성심근경색증 등등)등 성인질환에 대하여 회사마다 보장범위의 차이가 있으나 1천만원부터 최고 3천만원까지 진단비를 지급하며,

별도의 수술비와 입원비 이외에도 생명보험사의 모든 상품에서 지급하지 않는 의료실비(실제 병원비)를 한번 더 본인부담금100%를 지급하여 준답니다.

물론 사소한(넘어져서 한의원이나 한방병원에서 침을 맞거나 물리치료) 상해나 질병도 치료비를 보장할 뿐만 아니라 생명보험처럼 꼭 수술을 해야만 수술비를 지급하지 않고 수술을 하든지 수술을 하지 않든지 본인이 지불하는 병원비를 보장해 주며 입원비(당일부터)를 지급합니다.

물론 손해보험사의 통합보험이라고 모두 똑같지는 않습니다.

대표적으로 생명보험사 에서는 지급을 하지않는  질병입원의료비(의료실비)도 보장금액이 하나의 질병당 1년에 3천만원 이지만 회사마다 보상에서 제외하는 질병들을 보면

- 뇌혈관질환(중풍)중에서 뇌출혈만 진단비를 지급하는 보험이 있는반면 뇌혈관질환전체를 포괄적으로 보상하는 보험이 있으며,

- 심장질환 중에서도 급성심근경색일 때 보장하는 보험이 있고 초기 협심증 진단만 받더라도 진단비를 지급하는 보험이 있습니다.

- 또한 디스크를 보상하는 상품도 있고, 보상하지 않는 상품이 있으며,

- 퇴행성 질환과 치매에 대해서도 보상해주는 상품이 있고 해주지 않는 상품이 있으며,

- 신경계질환도 보상하는 상품과 보상하지 않는 상품이 있으니 자세히 알아보셔야 합니다.

- 그리고 교통사고나 산재사고 시 본인부담금이 없을 때는 치료비 보장이 없는 상품이 있는가 하면, 총 진료비의 50%를 별도로 지급해 주는 상품도 있습니다.

** 만일 위의 하나라도 보장해 주지 않는다면 경우에 따라서는 굉장한 어려움이 될수도 있답니다.

** 보통의 보험들은 환자가 증가하는 부분을 없애거나 감액을 하지만 위의 모든 내용을 보장해 주는 상품도 있답니다.

참고로 요즘 우리나라 40~50대 사망 원인 가운데 가장 흔한 것 중 하나가 “돌연사” 입니다.

멀쩡해 보이는 사람이 갑자기 증상을 보인지 한시간 이내에 숨지는 것을 “돌연사”라고 하며 대부분 “관상동맥질환”, “협심증” 등과 같이 심혈관계질환을 앓고 있었을 것 이라고 추정되고 있습니다.

“돌연사”하면 마라톤 대회를 떠올릴 만큼 “돌연사”는 대부분 격심한 체력소비를 하는 운동이나 등산 등 심장근육에 혈액을 공급하는 관상동맥이 좁아져 나타나는 “심근경색”이나 “협심증”이 “돌연사”의 원인인 경우가 대부분이기 때문입니다.

그래서 보험은 이렇게 암, 뇌혈관질환, 심장질환 등 성인질환에 대해서 대비를 튼튼히 해야 하며 “80세 만기형”일 경우 수순보장성 이어야 하고 최저의 납입보험료로 최고의 보장과 모든 질병, 모든 상해를 포괄적으로 보장해 주어야 합니다.

물론 비슷한 납입금액이라면 보장이 가장 좋은 보험을 가입 하시는 게 가장 현명한 방법 이구여….

또한 같은 통합보험이라도 보장해 주는 질병이나 상해의 범위가 모두 다르므로 비교를 해봐야 한답니다.

이왕 가입하시는 보험 모두 보장되는 보험이 백번 좋겠지요.

제가 추천하는 통합보험은 부모, 자녀를 포함하여 가족모두의 사망보장 + 질병보장 + 상해보장 + 암보장 + 운전자보장 + 화재보장 + 자동차종합보장 등을 하나의 보험으로 필요한 부분만 선택하셔서 가입하실 수 있으며, 본인1인 + 배우자 + 자녀 + 양가부모 등 각자가 필요한 사람만 선택해서 가입 하실 수 도 있으며 납입기간도 달리할 수도 있고,

모든 질병과 상해사고에 대하여 의료비(실제병원비= 비급여부분을 포함하여 수술비, CT촬영, 내시경, MRI촬영, 초음파, 특진료, X-RAY, 주사료, 약값, 식대, 물리치료, 침시술, 등, 등, 을 20년,30년 후 에도 물가상승율을 감안해 그때그때의 금액으로 지급)를 진단비, 수술비, 입원비 외에 별도로 지급을  합니다.

단지 저렴한 금액 때문에 보험에 가입 하셨다면 분명 큰 낭패(狼狽)를 볼 수도 있으며 보험은 적절한 보장의 계약, 담당 설계사의 관리, 보험금 청구 시 일사분란한 보상 등을 평생 가지고 가야 하는  상품이기에 신중히 결정하셔야 나중에 후회를 하지 않습니다.

메일이나 전화를 주시면 최선의 선택이 되도록 객관적인 관점에서 친절하고 자세히 설명을 드리겠습니다.

안녕하세요~?

보험은 나의목적에 맞게 가입했다면 그보다 더좋은 보험은 없습니다.

보험은? 첫째=완벽한 건강보험 둘째=저축보험 세째=노후대비 보험

3가지만 있으면 걱정없이 일생을 편안하게 사실수 있다고 합니다.

그중 제일중요한보험이 완벽한 건강보험 입니다.

CI란? 중대한(치명적) 질병에 걸렸을경우 보장받는것을 말합니다.

변액보험은 '적립형 펀드'가  아닙니다.

변액보험이란 보험자가 납부한 보험금으로 주식이나 펀드에 투자해서

수익을 내는 투자상품입니다.

투자상품이란?이익을 볼수도,손해를 볼수도 있다는 말입니다.

장기간 유지못하면 많은손해를 감수해야 합니다.

2년만 부으면 원금을 거의찾을수 있다고 하지만

원금이 아닌 해지환급금 범위내에서 찾아쓰실수 있습니다.

변액보험은 장기간 납부유지해야 원금을 보장받을수 있습니다.

장기간 유지를 생각하지않았다면 다시 생각해봐야 되지 않을까요?

궁굼한내용은 전화주세요.(제 아이디클릭후 개인정보에~)

좋은 주말보네세요~^^*